2016财之路：少折腾 股市机会源于震荡(6)

　　除了聪明投资、聪明消费，聪明理财之路计划还离不开“聪明保”。作为金融消费者常用的工具之一，新一年规划优选合适的险种及渠道转嫁和管理风险，让保险公司成为生活的可靠“担保人”，也是财富管理的重要课题。

　　在选择保险产品时，有不少消费者偏爱“投入返还型”的保险，认为这类保险保费虽然较高，但到期能获返还，如此才算“不吃亏”。但事实上，适度购买消费型保险产品更易实现“小投入、大保障”。

　　整体而言，消耗型险种费率低，保障高，对于事业初创或自己有一定投资渠道的群体来说，是新一年更好的选择。举例来说，30 岁的年轻人，同样30 万元保额的寿险，到60 岁的定期寿险，和返还型的终身寿险，前者每年只需数百元，后者视有无分红，费率可能在3000 元以上。对于经济并不十分宽裕或有较好投资渠道的家庭来说，购买保险最重要的考量是如何以最小的投入起到最大的风险防范作用。新一年可将保障重心落在“家庭顶梁柱”的定期寿险、意外险、重大疾病险、医疗费用和补贴上。这些险种目前市场上都有消耗型险种，比起同样的返还型险种费率而言具有很强的竞争力。

　　另一方面，房价的不断攀升也使得都市中的“百万豪宅”越来越多，家庭资产主要集中在房产已经成为一种新常态。新一年，在精打细算为人身做好保险保障的同时，花上百元为自家不动产投保一份物美价廉的家财险，也能“四两拨千斤”地转嫁家中因意外事故和自然灾害造成的财产损失。

　　作为国内普及率最高的险种之一，商业车险可谓不少有车家庭最大的一笔保费支出。今年2 月，保监会发布《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》，随着相关试点的推进，车险费率化改革也已经离车主们越来越近。而自2016 年1 月1 日起，商业车险费率市场化改革试点地区还将从现有的6 个试点地区扩大到18 个地区，增加天津、内蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、广东、四川、青海、宁夏、新疆12 个保监局所辖地区纳入商业车险改革试点范围。

　　依据车险费改方案，如果车主上年没出险，费改后保费就可享受8.5 折优惠；2 年享受7 折优惠；连续3 年则可享受到6 折优惠。再加上自主核保系数和渠道系数的优惠，连续3 年没出险的车主获得的优惠幅度将高达4.335 折。也就是说，车主们在新一年只需日常谨慎驾车，安全出行，就能在降低事故率的同时有效降低车险支出。

　　另一方面，在安全行车累进降低车险费率的同时，车主也需注意考虑提高第三者责任险的保额。按照现行保险标准，交强险对于死亡伤残赔偿限额为11 万元人民币，医疗费用赔偿限额为1 万元人民币。如发生较大的伤亡事故，赔偿的金额动辄高达几十万元，甚至数百万元，仅有交强险很难应对。就目前的情况来看，北京、上海等城市的交通事故死亡赔偿金额已近160 万元，新一年甚至还有可能保持继续上升的趋势。建议这些地区的车主酌情考虑将三责险保额提升至200万元，一旦发生交通意外致使第三者遭受人身伤亡或财产损失，充足的保额可以避免许多不必要的纠纷和财产损失。

　　最后，在投保渠道的选择上，尚未投保的消费者新一年不妨选择通过网络渠道。要知道，随着移动互联网的发展，各知名保险公司都已建立各自的官方保险商城或在淘宝、天猫等第三方平台设立的官方商店。

　　对于购买意外险、航意险、旅行险、家财险等保险责任清晰的“简易型”保险产品来说，不少保险公司网上渠道的报价较传统渠道可打7 折甚至更低。通过“网购”简易保险产品，不仅能有效降低保费，同时也便于比较各家保险公司的产品报价及保障内容。