如何解开百姓的理财困境

　　钱越来越难赚似乎已经成为共识，可供百姓选择的理财渠道越来越少、回报越来越低、风险越来越大也已经凸显出来。

　　目前中国理财投资特别是适合普通百姓的理财投资渠道和安全稳定的环境，笔者使用“恶化”二字来表述。股市风险大众所周知，而且从去年股灾后倒下如今都没有起来。尽管国家队倾尽全力救市。血的教训已经表明，股市绝对不是普通老百姓玩的，远离股市不是没有道理。民间高利贷、高息集资正在崩盘，百姓已经谈虎色变，不敢染指。换个马甲，将高利贷搬上网路上的P2P，打着互联网金融的幌子已经坑苦了一些投资者。对P2P国人已经草木皆兵、如临大敌，并且随着监管趋严，最起码现在投资的风险很大。而互联网金融、银行理财产品收益率都在下滑。目前，余额宝收益率已经降到2%左右，勉强维持对过渡性临时滞留资金的吸引力，作为投资功能基本失去了。其他互联网金融理财产品收益率与余额宝基本差不多。

　　另一个值得注意的现象是，黄金近期走出上涨行情，国债遭到百姓疯抢，一二线城市住房成为资金资本蜂拥而入、大肆投资投机炒作的猎物，背后折射的是投资市场的深层次问题。一是说明百姓手中存量财富潜力是巨大的，理财诉求是强烈的，这也在一定程度上说明市场各个层面都不缺流动性。同时，能够给百姓量身定做的理财产品渠道、方式、品种太少了。二是预示市场风险正在增大，资金资本避险情绪浓重，风险偏好大降。投资资金流向黄金、国债市场、不动产市场就是佐证。敏锐的资本已经洞察到这些，从而做出了投资方向上的选择：国债、黄金、不动产等避险保值品种。

　　这里需要提醒的是，目前国内城市住房市场泡沫已经很大，风险已经很高，继续投资或将成为接最后一棒者。况且，房地产市场投资是大资本的天下，而不是普通百姓小额投资的市场。

　　不过，金融投资第一位追求的是安全性，第二位追求的是营利性，第三位追求的是流动性。从目前看，黄金国债投资的营利性与安全性都问题不大。但是流动性却不尽如人意。特别是国债流动性较差，一旦投资者急需资金就会遭遇流动性困境。那么，百姓到底选择什么样的投资产品靠谱呢？

　　还是那句话，都说钱越来越难赚了，不是赚钱越来越难而是赚钱的方式变了。随着社会经济金融从线下搬上网上，从PC端搬上移动端，投资理财观念也有随之转变。目前虽然互联网金融风口貌似已过，但只是假象而已。互联网金融理财产品现在、未来都应该是理财投资的首选。不过，不能眉毛胡子一把抓，而要货比三家。如何比较？无外乎“三性”比较法，即：安全性、营利性、流动性。