月入1.7万自由职业夫妇 资产如何配置告别不“自由”

　　【理财案例】

　　周伟今年30岁，是一名自由职业者，目前已经结婚，2年内和老婆有要孩子的打算。周伟每月的收入为12000元，老婆每月收入5000元，其他年收入2万元。目前家庭每月生活开支4000元左右，每月房贷4000元，保险年支出6800元，其他年支出7000元。家庭资产方面，活期存款5万元，定期存款30万元，股票投资30万元，自住房产价值160万元，一辆汽车价值20万元左右。

　　【理财目标】

　　希望在保证资产安全的基础上，通过配置合适的投资品种让财富增值，实现财务自由。

　　【案例分析】

　　了解了周伟家的财务情况，嘉丰瑞德理财师分析认为周伟和太太年收入为22.4万元，家庭支出17.1万元，每年能结余5.3万元。同时，周伟家庭总资产达到了245万元，基本属于中产阶级家庭。不过，目前周伟家财务方面还存在这几点问题：一是家庭年支出占比年收入76.33%，比值偏高，不利于积累家庭财富；二是银行存款过多，30万元存定期1年只能享受2%的超低利息，也不利于财富增值；另外，股票投资30万，高风险投资额度过高，而如今股市震荡，风险加大，谨慎投资为好。

　　【理财建议】

　　分析了周伟家的财务情况及家庭理财面临的问题，嘉丰瑞德理财师表示自由职业者没有单位提供的社会保障、医疗保险，每月的收入有高有低，很不稳定。对于周伟来说，为避免今后入不敷出的尴尬，作好理财规划尤为重要。为此，给予了他以下几点家庭理财建议：

　　1、准备一笔流动资金，以备不时之需

　　周伟和老婆虽说收入挺高，但事工作不固定，所以在做家庭资产配置时，首先要准备一笔流动性资金，以备家庭不时之需，可以按照3-6个月的家庭月支出标准来准备。同时，对于这笔资金的存储，嘉丰瑞德理财师建议存余额宝等宝类货基，1年3.5%左右的收益，要比0.35%左右的活期收益高的多。

　　2、必须减少家庭不必要的支出

　　周伟家每年的支出占比年收入76.33%，比值偏高，非常不利于家庭财富的积累。为此，生活中必须减少家庭中一些不必要的支出，记账是最好的控制支出的手段，为家庭建立收入支出的账本很有必要。另外积极增加收入，首先夫妇俩自由职业，趁年轻要争取努力赚到更多钱；其次学会利用投资工具，让闲置资金增值来获得额外收入。

　　3、减少高风险投资增加稳健投资

　　如今，股市震荡加剧，让很多新股民深刻体会到股市的风险，之前那种躺着赚钱的日子过去了，股市风险进一步加大，也考验着股民的心理。为此，嘉丰瑞德理财师建议投资者近期参与市场要谨慎，勿盲目追。并建议周伟在股市方面，减持投资，可以转为一些间接投资股市的由专家把持的投资品种，就比如众星拱月MOM证券投资计划，20万元起投资，每期也都有20%-30%的超高收益；其次，周伟家的30万元存款，每年只有2%左右的低利息，也可以换为配置一些低风险的固定收益类品种，比如如混合基金类品种稳利精选基金，年收益率8%-14.4%，收益也不错，这样在保证本金安全的基础上，每年的财政收入也实现了稳定增长。

　　4、夫妻两人都需配置保险

　　周伟和老婆都是自由职业者，又都是家庭的顶梁柱，却没有购买任何保险，一旦遇有患病等意外事件时，家庭负担会骤然加重，为此建议周伟和老婆两人首先要配置一些商业保险，以纯保障类险种为主，有养老型保险，重大疾病险和意外险等，提升家庭的整体保障。

　　周伟家按照此理财规划，不仅让家庭在保证了资产安全的基础上，还通过合理的投资方式让家庭财政收入实现了稳定的增长，夫妻两人的保障也提高了。另外，在未来的孩子教育金方面，嘉丰瑞德理财师也建议提前储备，可以采取定投类方式帮助准备。