中产家庭月入3.65万 入股市一月损失半年收入

　　【理财案例】

　　黄先生30岁，在北京一家电影制作公司担任制作人员，黄先生每月收入3万，另外还有一些分红和奖金之类的，去年有10多万。太太则是在一家杂志社工作，收入每月税后6500元。两人单位均正常缴纳五险一金。目前家庭的资产除了银行的定期和活期存款60多万，还有几个月前投资的股票，50多万。在开支方面，家庭每月固定开支约6000元，养车费用每月1500元，房贷支出，每月8000元。其他人情往来、交际、旅游等约2000元。家庭在市区有房产一套，价值300万。目前黄先生想咨询如何再做一些投资，以及要不要从股市中撤出，因为近一个月，自己已亏了20多万。为此他咨询了国内知名财富管理机构嘉丰瑞德的理财师，寻求相关的建议。

　　【财务分析】

　　目前黄先生工作是影视、创意行业，应该来说未来的职业发展前景还是很不错的，况且有技在身，也不用愁失业。对于黄先生，抗风险能力还是有的。此外妻子也有一份稳定的工作，收入尚可。目前看，黄先生的家庭财务情况大致是：

　　家庭年收入(未计算分红和奖金所得)：43.8万(3万x12月+6500元x12月=43.8万)

　　家庭年支出：21万(6000元x12月+1500元x12月+8000元x12月+2000元x12月=21万)

　　家庭年可支配收入：22.8万(43.8万-21万=22.8万)

　　不动产资产：300万

　　其他资产：110万(60万+50万=110万)

　　从财务情况了解到，目前黄先生家庭的收入属于中等偏上的“中产”水平，而支出方面也是花费不少，一个月只有一半左右的收入剩余。每年的可支配收入22.8万，如果加上分红和奖金之类的，可能达32万以上。而从资产构成来看，房产的价值占比较高，投资渠道较为单一。

　　【理财建议】

　　对此，嘉丰瑞德理财师建议，黄先生想要进行更合适的投资，增值财富的话，应从以下几个方面做起，具体可参考：

　　1、增加投资的比例

　　首先，黄先生家庭有了投资，但是投资的比重仍是不高。目前放置在银行当中的资金仍有几十万，这部分资金仅有活期和定期利息收益，收益较低，不利于资产增值。故建议在留足生活准备金、紧急风险准备金之后，其余剩余部分可继续加以利用进行投资。

　　2、已有股票的处置

　　对于黄先生已持有的股票，嘉丰瑞德理财师建议可伺机降低投资的比重。目前来看，现金储蓄和股市资产有110万，而高风险的股市投资却占据了50万，达45.5%，不管股市的发展后续如何，但这投资的比重还是偏高了。一般来说，投资股市这种高风险的投资，不宜超过可投资资金的40%，而黄先生的投入，显然已经超过不少，影响了家庭资产的总体安全。且目前的投资也处在亏损当中，故建议反弹时择机退出部分投资资金，降低投资股市的比例。

　　如果不完全撤出股市，建议可安排为投资基金的形式进行间接投资，风险会小一些，或者是配置mom类证券投资计划，把投资风险最大化的降低，如众星拱月MOM证券投资计划，由机构配置投资计划，每年有8%的固定收益再外加浮动收益，投资既能享受股市整体的上涨收益，也能有比较稳妥的投资收益垫底，可用来取代目前直接投资于股市的高风险方式。

　　3、稳健型理财和投资

　　此外建议黄先生在现有的几十万资金中，扣除平时的生活预备资金后也进行一些稳健型的投资。比如平时的工资剩余，如10万元即可配置市面上的宜盛月月盈这些每月返还收益的投资品种。这种类型的投资收益每月在0.77%-0.95%之间，也很划算，投资也比较安全。除了这些，家庭现有的零散资金还需加以利用，如几万的零散资金，可放置在余额宝等投资工具中，享受比银行的活期高几倍的利息收益，余额宝目前的七日年化收益率在3.3%左右，而银行活期收益仅为0.35%，显然余额宝“储蓄”还有一定的优势。

　　4、适当的配置保险

　　最后，对于黄先生家庭，在过几年工资有进一步的上涨之后，嘉丰瑞德理财师认为有余力的话可加入一些保险类产品以增加家庭保障。像黄先生和太太，目前已经在单位缴纳了五险一金。这部分保障其实也不错，至少有大病医保包含在里边，对潜在的疾病风险提供了一定的保障。今后如果是配置商业保险，这部分疾病类的保障的力度可适当降低，重心可更多转为配置有养老保障的人寿保险。在保险产品的选择上，香港的海外保险性价比更为突出，综合的投资价值也比较高，今后可考虑进行配置。