银行理财产品人气爆表 结构性产品收益不确定性大(2)

　　在一家股份制银行位于北京市西南二环某网点，记者经过多日的徘徊，终于“幸运”的碰上了一次该行北京分行对于支行网点的现场检查。该网点的准备工作可不仅止于铺上崭新的红地毯，很重要的一点变化是理财客户的签约流程。

　　本报记者注意到，与平时客户在大堂经理的指导下、于前台完成理财产品的签约不同，当日的客户必须进入专门的理财室完成签约，且必须由专门的理财经理办理相关手续。记者以客户身份询问缘由，大堂经理表示，“今天分行会来检查工作，我们就要求必须到理财室由理财经理引导客户签约，理财室是有全程录音录像的，平时我们大堂经理也是有签字权的，但是大堂只有普通的监控，录音效果不行”。由于大堂经理平时也有签字权，该网点当日就配备了一位理财经理引导客户，导致记者暗访时出现了三、四名客户排队等候该理财经理的情况。事实上，不仅银行大堂经理是否具有独立的签字权比较模糊，即便是专门的理财经理也暴露出专业性不足的问题。

　　记者此前走访了多家银行位于西南二环的网点，包括国有大行和中小银行。在记者暗访的理财经理中，多数能够简要介绍本行理财产品，并根据客户要求选取部分产品做详细介绍。但是，对于记者提出的相对深入的问题，比如几款类似理财产品之间如何比较选择、净值类开放式产品与传统封闭式产品的投资标的的核心区别、个人理财产品的配置建议等，多数理财经理的回答比较模糊且不具有参考性。多数理财经理向记者推介产品时，都仅以预期收益率和时限作为参考指标。此外，某股份制银行的理财经理在介绍一款结构型理财产品(与某H股市场表现挂钩)时，表示该产品的最高预期收益率一般都能实现，但是官网信息显示，该行类似产品存在达不到最高预期的情况。一家国有大行的理财经理在获悉记者比较关注高收益理财产品后，向记者推介了数款产品，其中包括该行代销的一款信托产品，而且并未特别说明该产品的特殊性质。

　　事实上，银监会2011年10月公布、2012年1月1日起开始施行的《商业银行理财产品销售管理办法》中，有专门的章节对于销售人员的管理进行描述和界定，内容超过1300字，从专业、经验、操守、考核等多个方面对于理财经理，也就是对理财产品销售人员的的从业准则进行了界定，其中明确包括了“专业胜任原则”。

　　在某股份制银行西三环一家支行的招聘启事中，设定的理财经理岗位职责十分复杂，包括“分析客户的财务漏洞，提供理财服务；组织客户进行理财知识的系统培训；与客户交流，找到客户理财需求，提供咨询服务等等”，然而其任职条件仅仅要求“大专及以上学历、具有一定的客户服务经验和书面表达能力(没有金融行业经验者前期可在大堂轮岗培训)等等”。另一家股份制银行招聘的全职理财经理，要求也仅仅是“大专及以上学历的毕业生，所学专业不限，勇于创新……”更有银行在招聘理财经理时，对应聘人员的从业经验仅要求“具有销售业务相关经验”，而对其具备的金融领域知识的要求只字不提。

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