银行亟需战略定力

　　未来两年，互联网金融业会出现一些问题。现在银行需要做的，就是要看准互联网金融也会出问题，导致客户对互联网金融有一个重新的审视，把数据和移动转化，重新定义和强化自己的核心优势

　　中国金融市场需要更大步伐地开放，让外资银行或外资金融机构有更大舞台去发挥

　　随着余额宝的风生水起，互联网金融产品以一发不可收之势正在冲击着人们的眼球。于此同时，传统银行也不甘示弱，或是自身开始搭建互联网金融平台，或是与其他互联网企业联手，对于互联网金融急欲分上一杯羹。一时间，不管是电商，还是传统银行，都对互联网金融趋之若鹜。

　　短期来看，银行纷纷去做电商的动作是乱了方寸。为什么？互联网金融和电商背后的推手是移动和数据。移动现在人们的生活方式中占了很大的比例，且阿里巴巴做了20年电商，跑在银行前面20年。而银行如果没有如此多年的数据、客户、完善生态环境的沉淀和累积，将不得不在产品的回报率上往上提来留住客户。这其实是一个恶性循环，特别是在一个经济调整的时期，产品成本在往上走，对整个金融体系不会是一个好事情，短期反而会迫使银行加快失去客户对它的信心。

　　再者，银行的基因不是做电商的基因，电商的业务模式和银行的业务模式截然不同，比如，电商成功的一个关键是供应链的管理，银行是没有供应链这个概念的，做银行成功和做电商成功的要素完全是两码事。

　　互联网金融让银行分了心，银行该做的事情没有做——渠道的整合管理以便实现以客户为中心，而去做了不该做的事情。银行其实有自己的核心优势。

　　银行的核心价值是稳健和专业，是便利和一体化，因为它从零售业务到对公业务，从简单产品到复杂的产品等一应俱全，这是阿里巴巴或其它互联网公司所做不到的。银行需要考虑如何体现其核心优势，做全价值链金融服务的提供者，而非以其最薄弱的方面对对手最强硬的环节。银行要做的是重新定义它的业务模式，来体现并掌握移动和数据这两大主流趋势，将来怎样通过数据和移动更好地在全价值链、全生命周期去覆盖客户群或是产业链。现在银行的问题不是缺数据，而是缺整合以后的数据或提炼数据分析的能力。

　　由于经济的转型，其实银行可以扮演很重要的角色，不要一下子跳进产品，把自己框起来，而是应该去想产业链的需求。不管是上游还是下游，最终资金都是要经过银行体系，不可能在金融体系以外流动。银行的地位其实是信息的枢纽，除了产品和服务，应该思考信息的商业价值。谁先把这个做好，就会把竞争对手抛在后面，银行要思考其核心作用是什么。

　　从专业上看，互联网金融肯定不如银行，它只能做局部的金融，不可能做全面的金融，没有信息渠道去掌握金融市场的动向，专业能力和抗风险能力不如金融机构，其强项是在数据的管理分析整合。互联网金融的风险管理在专业性上应该还是不如金融机构的，虚拟运作、客户体验没法替代，怎样强化客户对你的黏度和忠诚度？客户体验在虚拟世界里会有一个天花板，到某个程度就会觉得有点空，不是跟人打交道，总是在跟电脑的一个界面或移动的一个界面在打交道，毕竟不真实。互联网金融只能在客户“交易”上活动，很难在客户“关系”上深入。

　　未来两年，互联网金融业会出现一些问题。现在银行需要做的，就是要看准互联网金融也会出问题，导致客户对互联网金融有一个重新的审视，把数据和移动转化，重新定义和强化自己的核心优势。

　　至于传统银行跟互联网金融合作，要看合作目的和所要取得的效果是什么。理论上，互联网和银行可以强强合作，但是实际上会比想象的难，将来数据都是一个核心，彼此对于数据的分享是一个很微妙很敏感的问题。讲是合作，但是这种合作的方式谈得拢谈不拢是一个大问题。如果只是作为银行想要必须有互联网金融，这个效果是很有限的。银行要从中得到启示，现在的定位有哪些是可以加强客户的黏度和忠诚度的，如果没有客户忠诚度，那业务模式的持续性就要打个问号。互联网金融并不是一个解决方案，今天买余额宝，明天买另一个，想用回报率来锁定客户，最终必然要出问题。

　　未来的银行业肯定要进入整合阶段，巴塞尔协议Ⅲ对资本的要求，结合现在的利率市场化、大企业走直接融资降低对贷款的需求、今年可能要出台的存款保险以及互联网金融等因素，中小银行可能走不下去，要开始整合。其实这个必要性已经迫在眉睫，为什么还没有大规模发生，瓶颈是决定于地方政府是否要放弃对中小银行的管控，因为中小银行的大股东基本是地方政府，但到了一定阶段，银行自己也会撑不下去。整合一定会发生。有些相对有特色的中小银行会被其他金融机构合并，有些中小银行做得有特色，比如专注小微等，不过本身会有规模的限制。

　　中国金融市场需要更大步伐地开放，让外资银行或外资金融机构有更大舞台去发挥，这其实对中国金融业的发展会是一个好事。外资机构会带来一些新的做法新的思维，由于数据和移动两个大的驱动因素，业务模式也会出现相当巨大的改变。过分的保护，会让金融机构缺乏竞争的能力，希望监管当局更大力度去开放市场，加快竞争。

　　回顾过去一两百年，银行经过不少的考验依然存在，但银行是会永远存在的，不过必须从核心优势再出发，重新加强定义核心竞争力。现在大家都想找捷径，但是回归及强化核心需要时间，要耐得住寂寞。