公务员“下海”如何配好“保险带”

　　近一年，看到周围不少十多年的老同事相继放弃优厚的工作待遇“下海”经商，受到他们的鼓舞，而立之年的鲁先生也决定自己创业。然而，辞职以后，不少现实问题浮出水面，鲁先生首先要考虑养老保障问题；其次是如何应对创业初期收入的减少。

　　丈夫下海经商妻子守岗养家

　　鲁先生今年正好40岁，妻子比他小三岁也是公务员。鲁先生辞职后，妻子成为了家庭唯一的稳定收入来源，月薪6500元。据鲁先生说他们夫妻俩只有95万元存款；主要的不动产是现在居住的这套市值350万元的二室一厅；前几年，妻子娘家拆迁，他们一家三口分得的一套二室一厅的动迁房，现在房子出租每月能收到3500元的租金；另外，还有市值20万元的股票和10万元的5年期国债。

　　家庭开支方面，孩子目前读初中，学费并不贵，但每月固定有1500元的补课费用；夫妻俩都是朝九晚五的上班族，无暇料理家务，因面每月支付2500元聘请了一位钟点工；鲁先生有一辆车，考虑到有交通补贴，所以费用暂且不记；其余就是一些正常的日常开支。

　　“社保”账户为零替代保障难觅

　　公务员属于国家公务员编制，虽然工资并不高，但福利相当不错。鲁先生坦言，自己对公务员的工资并没有太多的留恋，但福利的确让他不舍，特别是社保部分。

　　随着鲁先生辞职创业，在“社保”问题上，他遇到了两难的抉择。鲁先生做了十几年的公务员，辞职后他的“社保”账户为零。假如退休后依然希望享受“社保”待遇，他不仅要自己去相关机构缴纳社会保险，而且还需要补足之前未缴纳的部分；否则，鲁先生只能放弃“社保”，另考虑通过购买商业保险来代替“社保”。

　　在鲁先生看来两者各有利弊，“社保”是国家统一管理比较让人安心，但一次性补缴压力较大；商业保险在投保金额和险种的选择上具有极大的灵活性，况且由于是趸缴的方式，所以资金压力较小更适合初期创业者。虽然，从目前来看，商业保险有其优势，但鲁先生完全是保险“门外汉”，面对眼花缭乱的保险产品，如何选择成了令他头疼的问题。

　　弥补收入缺口长期延续保障

　　创业初期，辞职带来的收入的减少，势必会给家庭生活造成一定的影响，这也是鲁先生一直担忧的问题。自从有了辞职打算起，他和妻子就有意识地节省开支，各种投资风格也逐渐偏向保守。鲁先生认为，创业本身就是一项风险巨大的投资，因此，其他资产的配置应该以稳健和安全为主。

　　鲁先生暂时没有稳定的收入来源，所以，他迫切希望能通过资产的合理配置，能弥补短期的收入缺口。他特别提到，以他目前的情况，投资最好在中短期能收到回报。至于长期，尽管鲁先生表现的很乐观，相信2年后公司的发展会步入正规，届时收入不仅会增加，甚至能超过公务员时期，但他也没有回避经商存在的风险。“”下海“经商能力固然重要，但也和行业的发展现状密不可分。今天是朝阳产业，说不定明天就变成夕阳产业了。防控风险，未雨绸缪极为重要。”所以，长期他依旧希望通过持续的投资，待到一定年限后，每月领取一笔稳定的收入，这样能使鲁先生拥有更安心的生活，而不需要时刻担心公司经营风险给生活带来的冲击。

　　辞职下海需做好风险保障

　　文/本刊金融工作室国家理财规划师邢力

　　应该说，像鲁先生这样刚年过不惑的中年公务员属于进退两难的“夹心层”，一方面距离退休尚有较长时间，另一方面又面临着上有老下有小的家庭经济负担，此时辞职下海需要承担较大风险。

　　金融投资首选货基

　　由于不了解鲁先生的创业项目和公司经营状况，无法做出具体的创业和风控建议。但创业就意味着要冒失败风险，因此在创业前，务必要做好最坏准备：假如2年后公司发展并不如预期顺利，收入并没有快速增加反而出现亏损时，也不会对正常的家庭生活和自己的养老造成严重影响。

　　因此建议鲁先生将目前的家庭资金一分为二，目前130万元左右的家庭金融资产拿出一部分用于投资创业，剩余归入另一个账户(或归入妻子账户)，用于日常支出和金融投资。创业投资账户超额收益部分可归入金融投资账户，但金融投资账户资金不能补贴到创业投资账户。

　　其次，从实际理财需求上看，鲁先生急需短期内就能获得稳定收益的投资以弥补短期收入缺口，同时与创业这种高风险投资进行必要的风险对冲，另外考虑到创业初期鲁先生的资金流动性压力较大，因此最好的选择是将101万元的存款转变为各种“类余额宝”的互联网货币基金，如汇添富“现金宝”最高可支持500万元的货币基金实时赎回，在大幅提高流动资金收益的同时，又能充分保证资金的流动性。目前此类互联网货币基金大多按日复利计算收益，以目前的市场利率水平看，100万元资金每天可获得150~200元收益，对补贴家用能起到比较明显的效果。因为缺少了鲁先生的固定工资后，目前光靠妻子的收入和房租收入不足以覆盖家庭支出。鲁先生所持有的10万元国债到期后也可以取出购买此类产品，相信收益不会比国债差。而20万元的股票则可以暂时不动，待将来股市有所起色后再做定夺。

　　另一方面，为了缓解目前为负的家庭现金流，假如鲁先生的公司工作时间较为灵活，也可以留出部分时间用来做家务，就可以省却每月2500元的钟点工支出，或者适当减少钟点工上门服务的次数和时间，另外在未来2年的这段创业高风险期，鲁先生一家也可以适当减少外出就餐、购物、旅游等各种娱乐享受型支出，尽可能保持家庭现金流的平衡，鲁先生也可以借以把更多时间花在公司经营上。

　　缴社保优于买商保

　　鲁先生目前最纠结的莫过于社会养老保险和商业养老保险之间应该如何选择的难题。从保险原理上看，社保属于公益性质的普惠型保险，而商业保险则具有较强的盈利性，商业保险是社保的一种补充。因此对鲁先生来说，显然应该先给自己按时缴上社保，今后再根据自己的经济实力和对退休生活的期望值来考虑是否要补充购买商业养老保险。

　　由于鲁先生今年只有40岁，考虑到今后延迟退休的必然性，以及不合理的养老金双轨制必将逐渐取消的趋势，假如鲁先生不辞职的话，65岁退休时，迎接他的将很有可能是并不比普通企业退休职工高太多的养老金待遇，因此鲁先生完全不必有心理顾虑，觉得自己掏钱缴社保“吃亏了”。从缴费模式上看，鲁先生可以选择城镇灵活就业人员社保，按月缴纳养老保险和医疗保险，缴费6个月后就可享受等同于企业职工参保的医保统筹比例，只要鲁先生到达法定退休年龄时，养老金缴纳满15年就可以按月领取养老金了。

　　假如鲁先生觉得按目前的养老金缴费和发放政策，到退休时政府发放的养老金不足以支撑自己预期的退休生活费用的话，也不一定非得购买商业养老保险，完全可以通过更激进的投资以及房屋租金收入等手段来补偿养老金的不足。毕竟鲁先生目前拥有两套市值共计近600万元的房产，即使创业受挫，依然还有不薄的养老家底。