兑付逢节点 理财收益少三成

　　春节期间正值用钱高峰，然而近日有市民向《法制晚报》记者反映，他们2013年年底购买的理财产品，因到期日正值春节假期，无法按时清算，兑付时间最长要顺延一周，其间银行不支付任何利息。

　　记者粗略估算了一下，若以申购期3天、清算顺延期7天计算，市民花10万元购买一笔30天的理财产品，将少赚三成多。

　　去年年底，市民王女士购买了一款期限30天、收益6%的理财产品。眼下产品到期，钱却迟迟没有到账。

　　昨天王女士致电理财经理，却被告知由于到期日恰逢节点，无法对产品收益进行清算，“说资金到账时间得顺延，快则三四天，慢的话得一周。”

　　王女士告诉记者，按照银行方面的说法，如果她想提前把这笔钱取出来，收益会大打折扣，“本以为年底理财收益高，30天期限又不耽误过节用钱，现在不但钱取不出来，顺延期间连活期利息都没有。”

　　上午记者走访多家银行网点发现，在理财产品认购书上都标注了计息规则，其中包括“投资到期日至兑付日不计算利息”。但没有一份认购书明确标注产品到期是否会碰上节假日、兑付日期是否需要延长等信息。

　　此外，多数理财经理在介绍产品时都会重点强调“保本”以及“高收益”，对于申购期和清算期的利息计算则很少提及。“资金到期后您不用到网点来，钱会自动划到您的账上，先付本后付息，有短信通知，特别方便。”某国有银行理财经理告诉记者。

　　当记者询问若到期日恰逢节假日，兑付到账时间是否会出现顺延时，该经理才表示确实有这种可能，“比如投资股基，节假日股市休盘，银行没法结算，肯定得顺延。”同时，这名理财经理也向记者证实，顺延期没有任何利息收入。

　　采访中，多名理财经理都表示，理财产品的买卖过程包括申购期、产品期、清算期，其中申购期和清算期一般都为3-5天。“清算期如果碰上节点，延长7-10天也有可能。比如今年春节从初一休到初七，之后紧跟着双休日，部分理财产品可能有9天无法结算。”

　　“很多理财产品都会打这个时间差。”一位不愿透露姓名的银行业内人士告诉记者，这些未按时兑付资金会被银行冻结，“客户动不了，银行又不用支付利息。至于这笔钱银行怎么用，那就不好说了。”

　　上述人士表示，对于银行理财产品的兑付期，目前监管部门并未出台明确规定，因此银行此举不算违规，“顶多是打了个擦边球。”

　　以投资10万元购买一笔30天期限、收益率6%的理财产品为例，假设申购期为3天，清算期逢春节被拉长至7天，整个投资期延长10天。粗略估算，这10天的利息收益差达到164.4元，占比高达33.34%。

　　10天不计息收益：10万元×6%÷365天×30天=493.1元

　　10天计息收益：10万元×6%÷365天×40天=657.5元

　　10天收益差额：657.5元-493.1元=164.4元