马上生财：巴掌理财能让你的钱包“肿”起来

　　马者骏也，大丰之年。我们不仅乐见各个领域的一马当先，更希冀看到神州大地的万马奔腾。

　　而“马上财富”的实现，不仅需要我们具备开放的心态，还要有改革的魄力和创新的精神。

　　记者 刘方

　　想要高收益，就要承受高风险，选择合适的理财产品和规划投资组合，可以对冲风险、锁定收益

　　眼巴巴盼了一年，2013年的收益终于落袋为安。但对于大部分普通工薪族来说，一夜暴富永远是个传说。能做的只是“我今天扇了钱包几巴掌，其实没啥，就是想让它肿起来”！

　　现在，我们来看看，哪几巴掌理财能让你的钱包“肿”起来。

　　当然，在说到“理财”之前，我们首先要说的是风险。不管销售给你承诺的有多么天花乱坠，在理财产品的设计中，和收益相对应的永远是风险，你想要高收益，就要承受高风险，但好的理财师，可以通过选择合适的理财产品、合理规划投资组合，来对冲风险、锁定收益，当然，这也是在没有系统性坍塌的前提下。

　　目前，在互联网上卖的“各种宝”大部分都是自己掏钱把货币基金补贴成高收益的理财产品，动静最大的是百度8%和网易10%。但是补贴终究不能长久，因此，互联网金融产品最后还是要回到货币基金的平均收益，也就是4%～5%的水平，这个“屌丝理财”利器最大的好处是一元起即可理财，且可以实时赎回。而在互联网金融的倒逼下，相当一部分货币基金，也添加了实时赎回的功能，从目前看，风险也不是太大。当然，这是指阿里、百度等土豪们和货币基金联袂的产品。

　　P2P网络借贷，原本指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷，平台仅为借贷双方提供信息流通交互、撮合、资信评估、投资咨询、法律手续办理等中介服务(有些平台还提供资金移转和结算、债务催收等服务)。

　　但尽管风险大，高收益一样很诱人，目前，大型P2P网站上一般有10%～12%的收益率，且参与起点低。一般背后有小贷公司等提供连带还款的信用担保。当然，也有号称年化收益率达到36%且无风险的，这个梦做得就比较大了。

　　那么，应该选择什么样的P2P网站？一看机构规模，二看P2P理财产品背后承诺的信用担保。而现在市场上P2P网站良莠不齐，一个比较简单的办法是，要么参考理财顾问的专业判断，要么等它们再混战个三五年，估计到时候就会有几个巨头脱颖而出。

　　基金的风险从小到大依次是货币基金、债券基金、混合基金、股票基金。货币基金拼的是流动性，拜余额宝所赐，相信2014年，各大基金公司发行货币基金时都要从流动性上下工夫，7×24小时的赎回应当成为标配。而债券基金的精华在于杠杆操作，风险虽然不高但仍然有可能亏本。如果硬搞出一个债券分级基金来保本，投资对象和货币基金也就差别不大了，你要不自己掏钱补贴还真未必能超过货币基金收益。从混合基金开始就等于进入股市，一碰股票就没道理能保本。

　　除了货币基金外，同样类型的基金，也就是风险度大体相当的情况下，收益千差万别。如何在浩瀚的基金中选择适合自己的组合和品种，就需要你好好做功课了。

　　说到银行理财产品，好吧，现在各种起始金额、各种期限的都有，年化收益率在4%到6%之间，虽说现在不允许卖保本理财了，但很多时候，推销人员的口径还是保本的，当然纠纷也不少。不过，面对风起云涌的各类货币基金，银行理财产品在门槛和流动性上并无优势，而面对信托、P2P等产品，理财产品在收益上亦无优势，至少在目前，它的地位稍微尴尬了一点。

　　多年以来，信托以“刚性支付”的铁口保证和8%～12%的高收益率，几乎是新晋“土豪”们的最爱，至少，从2006年到现在，虽然信托项目或有风险，但信托的刚性支付神话还是没有打破的先例。如果能一直持续下去，信托几乎是中产阶级最好的投资方式。

　　但2013年岁尾以来，关于信托的“坏消息”一个一个传来。2014年，将有大量信托产品进入兑付期，而随着中国经济深层次的矛盾凸显，“刚性”兑付的打破，已经不是破与不破的问题，而是从哪里打破的问题。

　　那么，信托能不能买呢？跟所有的理财产品一样，你得买不出事的那一个。

　　我之所以把它们放在一起，是因为这些产品的风险，已经不是一个普通的理财范畴……中国房市往哪里去，你也只能凭自己的判断。自住永远应该买，可是投资，这的确是个十字路口。

　　至于股票和贵金属，美国QE的退出已成定局，海外市场的股价和贵金属一向跟在美元后面走，估计至少大幅度上扬不会重来。在中国，一方面IPO大规模重启，而人民币汇率单边上升的趋势也应该有所改变，但如果你想做这些投资，想必有承受更大风险的思想准备。你可能暴赚，也可能暴亏。

　　总之，在中国目前的金融市场上，通过集中于三四种产品的灵活配置，你不难获取预期收益8%左右的收益，但也要承受相应的风险。

　　需要再三强调的是，理财最重要的原则是，如果你完全不接受风险——这本身，就是最大的风险。