近日,华为不养闲人的新闻在网上引发热议——其实,华为不过是推广了一下自己的企业文化罢了,人家大概就喜欢这种“狼性精神”;至于说如何平衡企业发展和员工权益,这里并不做过多讨论。这里更要提醒投资者和购房者,在关心完“年轻人什么时候能买房”之后,更要关心一下“中年人能否养得起房”。
中年危机就在身边,不可不防
2012年,中国居民家庭每年负担的房贷还款金额占家庭可支配收入的 20%以下,到2015年,这个数字则上升至28%,预计今年结束,这个数字将超过40%。也就是说,假设购房者每月的收入是10000元,那么一半将用来还房贷——何况现在贷款利率的优惠政策有的地区已经不再提供,那么还款压力将亚历山大!
之前我们也讲过一个哥们儿,30多岁的中产,两房,两个孩子,妻子为了照顾孩子做全职太太。这哥们儿突然被公司清退之后,面对巨额的按揭,而找到一份能支撑起之前财政开支的工作又十分困难,于是家庭一下子就陷入了财政危机。
盲目投资,以房为富难持久
那么,就这个失业的中产说,是什么让他陷入危机了呢?
首先,投机房市,尤其是学区房,炒起来风险太大,难以获得稳定安全的收入。当“房子不是用来炒的”成为主导精神,市场很快就温和了,加之为了“补窟窿”,二套房现在要是着急于出售的话,要比入手时低好几十万。
其次,盲目投资,以房为富,超出了自身的风险承受能力和现金流。主人公被炒后,立马陷入财务危机。从技术层面上看,他犯的致命错误,就是买了第二套学区房,还是借款凑成的首付。这第二套学区房直接带来的是每个月两万多的月供;收入方面稍有闪失,这月供立马成“无法承受之重”。学区房本来是一场输不起的赌局,可是他贸然入局了。
此外,买二套房、生二孩,都是对财务要求极高的决策。谨慎评估自身财务状况后,才能做好决策。但主人公显然没意识到:他的现金流很紧凑,容不得有闪失。退一步说,即使他没有失业,万一生了一场病,哪怕是小病,得动手术,从天而降的区区几万元额外开支,就会让他吃不消。
年轻时买得起房,中年更要养得起房
因此,从上面的分析中,中产阶级应该意识到,年轻时买得起房还称不上“成功”,中年时养得起房,才能算是成功的财富人生。
首先,在高生活成本的城市,对中产之家来说,最好还是夫妻双方都有收入。而且,开头说了“狼性”,实际上折射出目前国内用工问题还是有些问题的,即便是高管,也不敢说自己高枕无忧。
其次,低头走路,更要抬头看路。诚然,现在或许有一份收入丰厚、体面的工作,但并不能保证这份工作能一直支撑你到退休。因此,创建多元化的收入,保证持续、稳定的正向现金流,才是能让自己安稳下来的手段。
总结一下吧,理财的真正目的,是提升生活的幸福度,并且减少未来的不确定性。可是,这个案例中,我们只能看到主人公的家庭幸福度降低了,而财富的不确定性却很大,直到踩到了失业的“雷”,生活的危机也就由此爆发。显然,很多人并不是不够努力,而只是没有掌握理财的真谛;盲目的扩大财富规模,盲目的相信以房为富,最终只会让自己的生活越来越紧迫,财务状况就像在走钢丝,稍有变故就满盘皆输,这怎么能说是拥有了财富呢?
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