仅有48家P2P平台真正对接银行存管 占比2%

　　目前共有149家正常运营平台宣布与银行签订资金存管协议，但仅有48家互联网金融平台真正实现资金托管，数量占比为2%。

　　根据盈灿咨询的统计显示，截至2016年7月10日，目前共有149家正常运营平台宣布与银行签订资金存管协议，但仅有48家互联网金融平台真正实现资金托管，数量占比为2%。

　　统计同时指出，已有中信银行、民生银行、江西银行、徽商银行、江苏银行、恒丰银行和华兴银行等34家银行布局P2P网贷平台资金存管业务。

　　有专家分析对接数量较少的现象，一方面一些网贷平台不愿意进行实质上的资金存管对接，另一方面，商业银行出于信誉和资金成本等方面考虑，原则上不愿意主动与良莠不齐的网贷平台对接。

　　同时，有专家指出，银行存管资金不代表绝对安全。银行不审核项目真实性，只能说资金流向相对明确，而且部分平台只是对风险备用金进行存管，宣传上却夸大其词，投资者在这方面还需要保持警惕之心。

　　案例分析：

　　2015年4月25日，P2P平台爱增宝发生跑路，这家平台在成立不到一年的时间里积累了10万以上的投资人，累计融资高达4.82亿元，这与其标榜自身在易宝支付进行第三方托管密不可分。

　　但是虽然二者签署了相关协议，资金并未进入易宝支付进行托管，投资者进行注册投资时，在银行卡的绑定环节并没有转跳到第三方支付机构网页，投资者投资平台项目的资金实际进入到爱增宝平台的账户，这类“第三方资金托管”实际上仅仅是存在于协议上的“伪托管”。

　　附录：P2P平台资金存管银行的3种模式

　　银行直连

　　银行直连是指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道，不需要充值和提现。在交易过程中，投资人直接通过银行在线交易，回款的时候，资金直接返还投资人的投资时的账户。

　　目前使用银行直连的平台较少，仅有开鑫贷和金宝保，其中开鑫贷和江苏银行早在2012年就开展了相关的合作，是国内首家与银行合作的互金平台。

　　银行直连模式最大的特点是整个交易过程资金都直接通过银行网银系统结算，无需第三方介入。

　　目前开鑫贷支持可以通过江苏银行、江苏银行直销银行和中国银行的网银支付以及部分银行快捷支付进行投资，项目到期后资金直接原路返回投资人银行卡，无须再提现。

　　直接存管

　　直接存管是目前平台与银行资金存管合作最常见的模式。在银行资金直接存管的模式下，银行一般会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户、风险备用金账户和担保公司账户。

　　后两种账户是根据平台需求和实际情况开设的账户。存管行一般为投融资双方开设独立的个人账户后会就充值、提现等支付结算和资金流向进行监管。这种模式因为资金并不流向平台，有效隔离平台与投资人的资金，能有效减少平台触碰资金的可能性。

　　但是这种模式银行前期开发系统投入成本较大，同时对平台要求较高。目前真正实现对接的直接存管的平台有28家。

　　整个体验过程，直接存管上线的平台在注册完成之后就会提示开通资金存管账户，根据提示操作完成之后会类似如下的独立个人电子账户，另有部分平台则也可通过线下转账充值。

　　银行+第三方支付公司联合存管

　　银行+第三方支付公司联合存管模式，即银行和第三方支付公司合作，推出联合存管方案，存管行开设平台存管账号，负责用户账户监管和资金存管功能，第三方支付担任技术辅佐，提供资金结算及所需的终端设备。

　　目前包括富友支付、汇付天下、中金支付等多家支付公司均已与多家银行开展合作，推动联合存管模式的发展。截止目前，真正实现对接的联合存管的平台有18家。

　　就现有上线的联合存管的平台，联合存管模式的平台在操作上与原来相比变化并不大，注册完成之后，会提现开通第三方支付账户，开通第三方支付账户之后整个存管开户过程就结束，会出现类似如下的账户，其实账户还是第三方支付公司的账户。