它告诉我们 与国际接轨的风控是啥样

　　处在互联网金融风头日盛的风口，风控自然也成为各个P2P平台时常挂在嘴边的话题。但是天天说风控，日日说风控，但是细问起来，对于风控到底是什么，真正有效可行的风控应该依照什么样的标准去设计和执行，许多人依旧还是一头雾水，一脸茫然。

　　对于什么是风控这个问题，笔者专门咨询了好搜君和度娘。

　　风控的四大说法

　　理论上说，风控是指风险管理者采取各种措施和方法，消灭或减少风险事件发生的各种可能性，或风险控制者减少风险事件发生时造成的损失；传统专业人士说，风控就是贷前、贷中、贷后的风险处理方式；做互联网金融的说，风控就是做好大数据，实现完美闭环；现实点来说，风控就是较高的违约成本。

　　巴塞尔协定——国际领先的风控设计和执行标准

　　自20世纪70年代以来，随着国际金融市场动荡加剧，金融机构风控体系的建设开始受到人们的重视。时至今日，各金融机构对风控体系的建设大都有所进展，但相对于国际先进水平而言，我们已经建立的风控体制还显得相对滞后。而对于应该按照什么样的标准来设计，国际巴塞尔协定在其字里行间所充斥的对风险进行量化的要求，恰好为我们提供了一个标版。

　　巴塞尔协议(Basel Accord)，订立于1988年，是巴塞尔银行监管委员会成员，为了维持资本市场稳定、减少国际银行间的不公平竞争、降低银行系统信用风险和市场风险，推出的资本充足比率要求。2010年12月出台了巴塞尔协议Ⅲ。中国银监会于2012年6月正式颁布《商业银行资本管理办法》，要求统筹实施巴塞尔协议Ⅱ和Ⅲ，明确从2013年1月1日起正式生效。

　　目前，随着监管政策的日益明朗，P2P平台出现了一边生长崛起不断壮大、一边倒闭跑路问题频发的两极分化。平台的风控措施是否到位，正成为平台能否生存下去的关键之一。为此，陆金所、宜信等行业大佬都制定有一套极其稳健的风控模式来保障运营，而有一家叫做“小牛普惠”的平台，也通过自身专业的风控和规范的操作逐渐在互联网金融行业崭露头角。

　　小牛特色风控：“评分卡体系”与“九宫格客户模型”

　　据 “小牛普惠”公司的相关人士向笔者介绍，它主要以国际巴塞尔协定的授信5P原则，即“借款人(people)、借款目的(purpose)、偿还能力(payment)、保护措施(protection)和展望(perspective)”为标准依据来执行自身的风控流程：

　　1、 基于小牛资本管理集团规范化标准化的发展原则，“小牛普惠”制定了详细的客户“评分卡体系”。在贷前审批阶段，会由前线的销售人员进行客户资料的初步筛选、简易评分，初审后再转由后台的风控人员进行标准化的详细填写，同时依靠自身强大的基础客户群，进行数据建模，设计自动化评分公式，进行最终评分。

　　2、 在贷中评估阶段，在所有数据接入系统前，会由初级审核员通过电话核实、客户资料交叉比对等方式，确保数据无误再入系统。同时，根据“小微企业主、白领、工薪族”等不同客户群体，进行ABCD等九级分类，建立“九宫格客户数据模型”，根据不同的客户类型和客户评分，自动设定借款额度，并每天抽取10%~15%的比例，进行相关评比分析。

　　3、 每月月初将抽取上月的催收数据，对逾期客户进行针对性分析。根据逾期高低的不同，详细比较评分制度是否健康合理，并根据实际情况对评分制度进行适时调整。

　　4、 会根据整体的经济走势、具体的市场行情和区域的销售情况，适当调整评分制度，确保业务发展符合市场实际。

　　5、 在进行严密的系统数据分析的同时，会采取人工复核的方式，对评分的每一个区块抽取10%~15%的比例进行交叉比对，注重发挥人的主观能动性，确保整个风控流程更加完整合理。

　　笔者了解到，通过以上国际化标准的风控流程，“小牛普惠”在精选优质借款人的同时，基本上做到了对于风险的源头把控。同时，其放款的审批速度也更加流畅，额度也更为合理，利率也更加市场化和规范化，以专业的风控为基础，它的发展也更加健康稳健。

　　随着整个互联网金融安全问题日益凸显，风控能力的大小决定P2P平台的命运，已经成为一种行业共识。未来风控将对产品安全非常重要。知名风控专家，曾任渣打银行风险总监的黄劲尧先生曾说，对于P2P企业来说，金融产品设计的是否完美、相关渠道合作是否可操作，都取决于风控措施的设计。而风控的设计也需要依据专业的标准和具体市场需求来实施。

　　对于风控，“小牛普惠”的一位高管深有感触的对笔者说，“风控极其重要的一点就是要摆正业务发展和它之间的关系，风控在整个业务发展中起到的是保险和刹车之类的保驾护航作用，不能为了业务发展而放松对风控的要求。70%的客户都会被我们挡在风控的大门之外，能经受住我们平台风控体系考核的才算得上是优质借款人，这是对平台负责也是对我们的客户负责。”

　　同时，对于如何做好风控，他在结合自身平台经验的基础上建议广大同行：第一，产品的风控要流程化；第二，产品要有可复制性，制定一致的标准；第三，就是一定要结合市场和自身实际。在接下来的时间里，当互联网金融逐渐回归金融的本质，风控设计是否合理，风控做得是否到位，必将成为P2P平台能否健康存活和发展下去的重要基础和支撑，这一点值得大家长久认真的去深思。