巧理财 走出收入被平均

　　近日，中国各地2015年前三季度居民收入数据陆续出炉。据不完全统计，截至10月26日，全国至少已有25省份公布了前三季度居民人均可支配收入。其中，上海、北京全体居民人均可支配收入分别达37568元、36047元，是目前仅有的人均可支配收入超过3万元大关的地区，全国再次开启吐槽平均工资模式。面对屡次被平均，屡次意难平的情形，我们到底要怎么做才能摆脱被平均的困窘呢？

　　近日，中国各地2015年前三季度居民收入数据陆续出炉。截至10月26日，除了吉林、辽宁、黑龙江、内蒙古、山西、西藏外，其余25省份均已公布了当地的前三季度居民人均可支配收入数据。其中，上海、北京全体居民人均可支配收入分别达37568元、36047元，是目前仅有的人均可支配收入超过3万元大关的地区。

　　据国家统计局数据显示，前三季度全国居民人均可支配收入16367元。按常住地分，城镇居民人均可支配收入23512元，扣除价格因素实际增长6.8%；农村居民人均可支配收入8297元，扣除价格因素实际增长8.1%。

　　所谓居民可支配收入，是指居民可用于最终消费支出和储蓄的总和，即居民可用于自由支配的收入，包括工资性收入、经营性净收入、转移性净收入和财产性净收入。

　　据小编了解，国家统计局基本每年都会至少2次的统计平均工资，然后当平均工资发布出来的时候，就引发了一大波吐槽的横空出世，大家愤愤不平的谈论着被平均，谈论着贫富差距越拉越大，甚至一部分人有了仇富的心理。

　　这种心理当然要不得，但是收入总是被平均，财富差距越来越大的心情也不舒服，要如何平衡这种状况呢？小编想，估计靠国家统计局还是不成的，总归还是要靠自己，努力使自己的财富增值超越自己的薪资收入是比较可行的方式。

　　小牛资本旗下全资子公司小牛新财富的专业投资理财顾问，针对薪资理财，给大家支了几招：

　　1、合理规划工资的使用

　　无论你的工资是年薪记还是月薪记，不管你是月入2W还是月入2K，工资的合理规划都是非常必要的，并且要及早养成习惯。通常来讲，工资规划可参考“4321定律”，即可将年收入的40%用于供房和其他投资，30%用于生活开支，20%用于银行存款以备不时之需，10%用于保险。其中其中供房和生活开支基本是可以预见的，我们要做的就是把投资理财也作为可预见的财务支出，养成固定理财的习惯。

　　同时，要善于和惯于记账，将每个月的固定银行储蓄、餐费、日常开支、信用卡账务、应酬开支、着装、房租或房贷及保险等都牢牢记下，并且据此将自己的收入与支出进行对比，减少不必要的花销，将节余的工资与减少开支剩下的钱用于投资，根据期限、收益等选择合适的理财产品进行理财和投资。

　　2、合法合规、科学的理财

　　现在基本上人手至少一张信用卡，日常刷卡消费不在话下，但是也有一部分人想以信用卡套现的方式去投资，且不说这方式不够合法合规，对自己的危害也是极大的。首先，信用卡套现是私下的行为，其手续费高昂且没有任何权益保障措施；其次，一旦这种行为被银行发现，即使你能按期还款，银行依然会给你打上恶意套现的标签，甚至封掉你的信用卡，限制你日后的办卡，致使你个人信用有了难以去掉的污点；最后，套现的金额一般都比较大，至少是超出自己现有资产的支付能力的，而万一套现资金的投资失败，就将本息全亏，面临难以还清卡债的情形。再有情节严重的，甚至还会受到法律惩戒。可见信用卡套现的方式实在是不可取的。

　　我们说理财还是要找正规的渠道，采取合法合规的方式进行。一般来说，购买银行理财产品，风险基本可以说是最低的，但是相对应的收益也是不高的，甚至很少，而如果想要有相对稳健的投资，同时要保证收益的情况，就可以试着去选择一些优质的金融机构，如诺亚财富、小牛资本旗下全资子公司小牛新财富等，实力都比较较强，而且这些机构不但有优质的理财产品，也可以根据你的资金情况及收益预期，做定制的理财计划，进行资产配置最优化，保障收益的最大化。所以说，理好财更要选对理财方式。

　　3、善用闲钱投资

　　国外有关研究表明，投资收益中85%-95% 来自于资产配置，而产品选择、时机选择的贡献非常小。所谓资产配置无非就是关于钱的分配。把钱按用途特性分成几个部分，对应着来处置。所以，资金收入的分配成为重中之重。除了每月的生活开支外，要留好生活备用金，也就是“意外救命钱”，这部分可以作活期储蓄或者期限灵活的投资，保证随要随有就好。

　　剩下的就是我们所说的闲钱了，这类钱还要再分为有特定用途的钱和纯闲钱两类。有特定用途的钱，就可以投资时间期限匹配且风险相对较低的，固定收益类产品(定存、国债、p2p)和中低风险投资品(混合基金)。而纯闲钱一般就可以尝试风险相对较高，但回报更高的投资，比如股基、指基、分级类基金和股票，这个的投资额度就要根据自己实际的资金情况与风险承受能力来定了，同时要擦亮眼睛选择好的产品。

　　4、追踪效果，灵活调整理财计划

　　实际上，资产配置是一个动态过程，因为我们会面临各种变化，市场情况的变化，自身财务状况的改变，等等。很多原因都可能造成我们的目标收益率不能顺利达成。如果没达成，那我们就要找到原因，才能对症下药。

　　理论上讲，资产配置大致分为购买并持有、恒定混合、投资组合保险几个不同流派。但购买后就不再调整的方法是不受推崇的，因为这样就考虑不到情境变化引起的收益变化。无论如何，秉着对我们自己的资产负责的态度，也要随时关注理财市场的变化，牢牢把握自身财务的变化，才是理财之道。

　　工资收入被平均是一件既使人气愤又无可奈何的事情，但是只要自己能够明确理财的作用，养成理财的习惯，想要自己过得好，还是不成问题的。但资产配置也不是一劳永逸的事，正确的对待它，也许能更好的达成目标，获得超出预期的回报。