与家庭理财有关的四个“数字比例”

　　如何检测个人和家庭的财务状况是否健康？家庭又是否掉入财务危机当中？家庭资产配置又是否合理？一种是通过专业的理财机构帮助进行财富体检，另一种就只能自我进行财务检测。问题来了“如果检测呢？”，国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德的理财师提供了与家庭理财有关的四个“数字比例”，可以作为参考。

　　【流动性比例“3-6”】

　　流动性资产，指的是那些在家庭突发状况时，能迅速变现，同时也不会带来损失的资产，就比如现金、活期存款，“宝宝”类理财产品等。流动性比例，就是流动性资产/每月支出。此比例多少比较合适呢？“3-6”。举个例子，一个上海普通工薪家庭每月的支出为4000元，那么家庭的流动性资产应保持在12000元-24000元比较合适。嘉丰瑞德理财师表示，如果家庭流动性比例大于6，意味着家庭的闲置资金较多，不利于资产的保值增值。而如果低于3，也意味着家庭可能存在财务危机，一旦家庭成员遇到病重住院等突发事情，不能及时拿出钱应对，家庭抗风险能力较低。

　　【消费比例“40%-60%”】

　　消费比例，是家庭消费支出/家庭收入，反映的是家庭的收支情况，此比例一般在40%-60%之间比较合理。如果家庭消费比例超过60%，则意味着家庭的储蓄能力不强，不利于家庭积累更多的财富，如果此比例为1，那么基本就是“月光族”了。相反，如果此比例低于40%，那么意味着家庭的开支较少，虽能存下很多钱，但是家庭生活的质量和品质被降低了。如果更低，那么就是“铁公鸡”，非常吝啬。所以，消费比例一定要合理，过低，过高都会影响到我们的生活。

　　【债务偿还比例“小于35%”】

　　债务偿还比例，反映的是家庭的债务偿还情况，比如我们房贷，车贷等等是否合理。债务偿还比例，为家庭每月债务偿还的总额/每月扣税后的收入总额。一般而言，家庭债务偿还比例小于35%比较合理，越接近零，表明家庭财务自由程度越高。准备买房买车贷款的家庭，也需要先算好后期的债务偿还比例是否合适。嘉丰瑞德理财师表示如果债务偿还比例越高，那么家庭可能会随时面临财务危机，那就需要减少消费，增加家庭收入。

　　【家庭投资比例“等于或大于50%”】

　　家庭投资比例，即是家庭净投资资产/家庭净资产，反映了家庭投资情况，此比例等于或大于50%比较合理。尤其是当前CPI涨幅为2%，而1年期的存款基准利率仅为1.75%的环境下，进行投资让财富增值很有必要，能进一步提升家庭的生活质量。不过，家庭的投资比例也不可过高，否则家庭的资金会面临更大的风险，一旦出现突发事件，对家庭的生活会带来很大的影响。另外，在选择家庭理财产品方面，建议稳健理财产品为主，比如配置像稳利精选基金等固定收益类产品，每年能获得7%以上的收益，能跑赢CPI2-3倍；其次，有资本的家庭可以再进行一些高风险的投资，比如股票，期货等，以此来获得更高的收益，使得家庭财富快速增值。