避免财富缩水 年收入50万以下家庭如何稳健理财

　　【理财案例】

　　陈先生是留学归国人员，在国外读的硕士，他希望自己孩子高中毕业后也去国外学习，目前他正在准备和规划。在家庭收入方面，陈先生和太太一家的年纯收入在40万左右；家庭资产上，有现住房产一套，价值380万，每月还房贷9000多元，还有剩余16年偿还周期。而储蓄有200万，以及投资有一些股票，不过股票目前损失了15%，现市场价值是55万左右。陈先生想寻求一些合适的理财投资计划，增值家庭财富以及预备孩子留学等。

　　【理财分析】

　　对此，嘉丰瑞德理财师分析认为，陈先生和太太一家的收入不错，算是比较稳固的中产家庭水平。另外，家庭的收入来源也比较稳定，家庭的资产也较为充足，房产价值较高、可投资的现金也较多。除了每月9000多的房贷负债以外，无其他外债，整体财务状况良好，包括在投资上，股票的损失也尚在可接受范围内。

　　【理财建议】

　　对此，嘉丰瑞德理财师建议陈先生，应从以下几个方面做好家庭的理财规划，具体如下：

　　1、减少储蓄投资的比重

　　储蓄在当下的低利率环境来说，投资的利息收益是很少的，甚至现在的利率已经赶不上CPI涨幅，被誉为“负利率”时代。最新的CPI涨幅是2%，而一年期定期的利率仅1.75%，居民如果是一万元的存款，一年相当于损失25元。因此陈先生家庭的较高储蓄率，仍需进一步的降低。建议在预留6-12个月的生活开支作为生活准备金后，其余可进行有较高收益的投资。

　　2、短期的理财配置

　　假如陈先生还是担心都用于投资，如果遇到需要用钱怎么办，或者是用钱时取不出，取出来损失较大等。对此，嘉丰瑞德理财师建议可配置一些稳健的短期投资类品种缓解资金流动性的问题。短期的可选银行理财产品，收益率在4.5%-5.5%左右，投资周期一个月至12个月都有，期限较为灵活。或者是配置一些可每月拿收益的固定收益类产品，如9个月周期的稳利精选基金，年收益率8%，如按月领取，则每月可以有0.67%，这样每月就都有一定的收入，对于偿还房贷，是个不错的资金补充。

　　3、中长期的理财投资配置

　　此外，建议陈先生家庭也进行一些中长期的理财投资配置。中长期的理财投资，之前陈先生做过一些股票，但稍有亏损。这部分股票建议可在合适的时机进行调仓换股，当然也可继续保留，等待后期的解套。对于股票投资，属于高风险类型，因此总的建议还是投资的比例不要过高。而从另外一种投资操作思路来看，股票这类中长期投资其实也并不一定要通过自己来操作，通过机构来操作未必不好，例如投资于股票基金的方式或者是众星拱月mom计划的形式。前者操作的专业程度更好，而后者主要策略是量化对冲交易，一年可提供8%的固定收益外加投资的浮动收益，这些都比较能省心省力。建议陈先生在中长期的投资上，可适当转换思路，借道专业投资机构操作。

　　4、家庭留学资金的准备

　　对于孩子未来的留学，以陈先生目前的资金来看，是不成问题的。需要提醒的是，陈先生家庭其实也可适当的利用机会进行前期的一些海外投资。近两年，海外不动产投资相当受欢迎，陈先生可提前投资孩子留学目的地的不动产，获取潜在的投资收益，同时也是提供给孩子一个稳定的住处。总体而言，对于陈先生家庭，目前及时做好稳健投资，保值增值，避免家庭财富的缩水仍是当务之急。