该不该换购学区房

　　问：我是一名上海的读者，现在碰到一个现实的问题，女儿再过2年就要上小学了，而我们现在住的房子并不是学区房，对口的小学教育质量一般。我想换一套重点小学的学区房，可资金方面有些问题。我现在住的房子是2房1厅，如果卖掉只能换一套小面积的学区房，居住条件会降低；如果想维持原有的住房面积，总价大约差80万元，需要背负一定的贷款压力。请问我该不该换学区房？该怎么换学区房？

　　近几年，上海进入了小学入学高峰期，每年进入小学的人数都在快速增加，优质教育资源的稀缺性更加凸显。为了减少择校的矛盾，上海制定了比较严格的就近入学政策，使得学区房成为了享受优质教育资源的主要手段。

　　至于说该不该换学区房的问题，我无法回答，这取决于你自己的决定。如果你认为让女儿获得良好的学校教育很重要，那么购买学区房是最行之有效的办法，而且需要尽早购置，因为现在很多好学校是按居住时间长短排队的，买晚了都不一定能进得去。如果你认为不进好的小学，可以通过课外补习等方式，让女儿在学业上不输给同龄人，你当然不用换购学区房。最终如何选择，你只能根据家里的具体情况来决定。

　　如果你打算换房，我个人建议尽量要换大一点的房子，虽然要背负一定的贷款压力，但在居住面积上没有降低，也能够给女儿提供一个相对宽敞的学习环境。从房价角度看，学区房的价值明显要高于非学区房，房价未来的上涨空间也要大于非学区房，购买面积大一些的学区房，可以获得更多的资金回报。

　　由于不清楚你的收入情况和公积金缴纳的情况，我无法给出最合理的贷款换房方案，只能按照不同的情况，简单地进行一些计算分析。如果你和先生(太太)都有公积金，在出售现有房产，且没有其他房产的情况下，你们可以采取全额公积金贷款80万元，期限按20年计算，当前的贷款利率是3.5%，每月的还款额为4639元。要是采取公积金冲还贷，实际的还款额会更低，对日常生活的影响会更小。特别是等孩子上学后，不用再支付幼儿园的费用，家庭的负担也会得到进一步减轻。

　　当然，最坏的一种情况是，你和先生(太太)都没有公积金，这样就需要申请商业贷款了。由于卖掉了现有的房产，你很可能在申请房贷时，被认定为首套房，贷款利率最高是按照基准利率5.4%计算，20年还款期，月还款额为5458元，比纯公积金贷款每月多还800多元，加上没有公积金冲还贷，负担起来会吃力一些。如果你能找到可以发放优惠贷款利率的银行，负担会有所减轻，目前不少银行都会放出9折优惠利率，照此利率计算，你每月的房贷还款额约为5218元，可减少200多元。如果仍感到压力大，还可以根据房龄的情况，适当延长还款期，以期降低还款金额。

　　无论换不换学区房，都需要你们自己先做个评估，哪种方式更有利于家庭的幸福，就采取哪种方式。在理财方面，没有对错的问题，只有合适不合适的问题。