[监管层并未对二套房首付比例作出统一要求,这说明监管层的政策具有灵活性,为商业银行留下了弹性空间,银行可以根据客户具体情况,决定其首付款比例]
流传许久的二套房贷款首付比例调整的消息终于靴子落地。
3月30日下午,央行、银监会、住建部联合发文,将二套房商业贷款首付比例由六成下调至四成,公积金贷款首套房首付比例下调至两成,若已结清首套房贷款,则二套房贷款首付比例降至三成。此外,财政部也将个人商品房销售营业税免征年限,由此前的五年调整两年。
“二套房首付比例下降了两成,加上营业税免税年限也降低了,未来贷款需求会同步上升,银行的业务量也会增加。”一位银行业人士对《第一财经日报》表示,目前楼市虽然风险仍存,但房贷仍属低风险业务,而且上述政策影响正面,有利于改善银行资产质量,估计未来房贷资金投放会有所增加。
尽管如此,业内人士认为,由于目前各个城市的二套房首付比例不同,未来如何调整,尚需等收到监管层正式文件和总行通知之后,上述政策才能正式落地,预计尚需一周时间。此外,各家银行对利率敏感程度存在差异,也将是影响该政策实施的一大因素。
上述业内人士还认为,监管层并未对二套房首付比例作出统一要求,这说明监管层的政策具有灵活性,为商业银行留下了弹性空间,银行可以根据客户具体情况,决定其首付款比例,资质较好的客户,首付比例可能更低,也有利于银行实施差别化政策,有效降低贷款风险。
银行态度分化
根据国家统计局数据,2015年2月,全国70个大中城市新建商品房价格环比综合平均降幅比上月扩大0.1个百分点,其中下降的城市有66个,同比继续下降的城市也有69个,持平的城市仅有1个。
在房地产行业风险仍未缓解的情况下,银行是否仍有动力增加房贷资金投入?
“监管层既然有明确要求,各家银行还是要响应,未来房贷资金投放规模应该会增加。”华南某银行人士向《第一财经日报》表示,就资产质量而言,房贷仍属低风险业务。
与此同时,在二手房交易环节,购房者的成本也将大大降低。“营业税一直都是买房者负担,所以现在这个政策优惠力度比较大,对市场有一定的刺激作用。”业内人士认为,随着购房资金门槛和成本同步降低,可能出现一手房和二手房同步回暖的情况。
“我们行原来以中小微贷款为主,但今年小微企业贷款风险上升很快,我们年初就适当增加了房贷和消费贷规模,这个政策出来以后,还会根据情况适度增加一点额度。”该人士说。
不过,相较于大中银行,城商行等中小银行更为谨慎。广东某股份城商行人士表示,由于政策刚刚出台,也未收到正式文件,对相关细节并不了解,该行尚未作出反应。
利率水平或成决定因素
按照此次最新规定,随着利率市场化的推进,监管层并未对二套房贷款利率作出明确规定,付款具体比例和利率水平,由银行根据借款人的信用状况和还款能力等合理确定。
上述股份制银行人士认为,市场活跃度提升,贷款需求也会随之增加,如果额度同步增加,随着业务规模增加,银行在此方面的利润也会有所增加,而这也为银行所乐见。
“质量好的客户,利率可能会低一些,质量差的客户,利率可能上浮更多,银行的利润也会增加。“该人士说,但贷款额度增加,不会对利率产生贡献,反而可能会促使利率水平下降。
这也是部分银行所担心的问题。在吸收存款方面处于劣势的中小银行,对此更为敏感。这意味着,利率水平将会成为部分银行的政策调整的决定因素之一。
“我们先观望一段时间吧,到时候跟着大行走,毕竟现在业绩考核的压力还是很大的。”该行人士说,目前对上述政策并无明确态度,即便对业务策略进行调整,也需等收到正式文件之后。