选高息网贷理财师教您五法则 收益超20%需警惕

　　选择高息网贷，理财师教您五大法则

　　所谓网贷，又称P2P网络借款，是指个体之间通过网络平台相互借贷的投融资模式。一部分小微企业或个人急需资金，而另一部分人手里有闲置资金却不知如何理财，P2P网贷平台正是弥补市场空白，满足了两者的需求，将资金的供需两端匹配起来。在理财市场，网贷以其低起点(起始金额可低至50元)、高收益(收益率可高达20%)，这两年在国内业务量迅速增长。

　　网贷方式在美国、日本等国家已经发展得相当成熟，但这是建立在这些国家个人信用记录比较完备的前提下。虽然中国有“中国人民银行网上征信中心”，但其反映的信用状况仍然有限，因此，真心想要投资P2P，还得靠自己火眼金睛选择靠谱平台。下面分享一下投资者判断P2P平台的一些“准入”规则：

　　选择线下获得债权的

　　P2P大致分为三种形式：一是线下获债权线上销售；二是线上获债权线上销售；三是线下获债权并销售，其风险等级不同：

　　第一种在国情、法律合规双方面考量，都是更可持续的模式。

　　第二种模式暂时无法在根本上解决风控问题。在目前的技术条件下，对债务人的把控，仅仅用线上方式还不足以对个人信用进行完全的考量。或者至少说，风险相对要大一些。

　　第三种模式，在三种形式里风险是比较小的，对债权债务人的可控性都比较强，但是很多平台公开信息有限，市场参与者良莠不齐。

　　相对来说，我们更加建议选择线下获得债权的P2P平台，虽然收益率比“线上获得债权的”低，但这是因为其审核信用、风险控制付出了更多成本，可靠性相对好一些。

　　超过20%收益率需要警惕

　　人性三毒：贪嗔痴。谁在高收益率面前都难免把持不住，这可以理解。但你不妨理性分析一下：将P2P平台理解成是个借钱中介的话，在这里借钱是要付出中介费的。如果你可以获得20%的收益率，那么借钱人则需要付出30%~40%的融资成本。如此高的融资成本，必然增加了逾期甚至坏账的风险。

　　“留得青山在，不怕没柴烧”。高收益与高风险总是并存，再诱人的高收益率，也要先保住本金的安全。

　　融资标的过高的平台要小心

　　P2P平台有再强的风险控制，也难免有还不上钱的，银行贷款还有坏账率呢！P2P平台的融资标的通常都不大，如果有个借款额上百万、上千万的，你就要留个心眼了，因为——没法分散风险！

　　“东方不亮西方亮”，个别人不还钱没关系，平台有风险准备金来对冲这部分违约风险。除非发生事件性的大规模集体违约，违约风险还是在可控范围之内的。但如果某一标的过大，便无法分散风险，因为即便所有人都遵守信用按时还款，只有这一笔标的发生了违约，风险准备金往往也难以覆盖掉这个漏洞。

　　信息披露透明

　　对于投资者来说，信息披露透明是指，我的钱都借给了谁，借给他做了什么，谁按时还钱了，谁欠钱不还，每一笔钱的来龙去脉是不是都清晰可见。有些心大的投资者觉得：我不关心这些，反正就算有人没还，平台也会用风险准备金给我补上。

　　错！借贷信息透明是为了防范平台自融风险。最近跑路的几个公司可都是因为自融，它们拿了你的钱并不是去借给第三方了，而是在补自家的东西墙。

　　创始人也很重要

　　创始人靠不靠谱很大程度上决定了这个公司靠不靠谱。

　　什么样算靠谱？第一要看有无三年以上行业经验。中国P2P还处于野蛮生长阶段，就像当年的团购一样，一夜之间冒出成百上千家。但是很多创始人只是跟风，什么赚钱干什么，根本不懂P2P、不懂金融融资，完全不具有核心竞争力。第二看媒体曝光度。不是说创始人敢出来发声的就是好公司，但如果创始人敢于在大众媒体，特别是权威媒体面前大胆“曝光”，至少说明他还是有心要好好经营的。

　　最后再嘱咐几句，新平台慎选、团贷慎选。祝各位稳健投资。