虚拟信用卡被按暂停键之后

　　就在虚拟信用卡风头正劲之际，央行下发文件，紧急暂停其相关业务。中信、阿里和腾讯对此措手不及，各界对此决定也感相当意外，一时臆测纷纷。至今，虚拟信用卡也未从被叫停状态苏醒过来。阵痛仍在，何时出世就不得而知了。

　　3月11日，腾讯和支付宝相继宣布将与中信银行合作，推出虚拟信用卡，最低授信额度为50元。有分析师认为，一场由互联网引领的信用卡革命正在悄然发生，率先合作的互联网企业、商业银行和互联网保险公司有望利用新的盈利模式，开拓一片新的价值蓝海。

　　不料，网络信用卡业务的战火还未燃起，就被央行劈头盖脸的一盆冰水浇熄。

　　3月13日，中国人民银行支付结算司下发了关于虚拟信用卡和二维码支付业务的通知，并已抄送中国人民银行相关分支机构、清算机构和支付清算协会。根据这份通知，支付宝和腾讯公司的虚拟信用卡业务将被暂停，与此同时，线下二维码支付业务也将暂停受理服务。

　　消息曝出后，中信银行、腾讯股价备受打击，二维码支付概念股也受到重挫，大幅走低。

　　暂停源于“三宗罪”

　　根据消息人士提供的央行通知内容显示，线下条码(二维码)支付突破了传统手艺终端的业务模式，其风险控制水平直接关系到客户的信息安全与资金安全。虚拟信用卡突破了现有信用卡业务模式，在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。

　　银率网分析师华明认为，此次央行紧急叫停虚拟信用卡，主要是因为安全性，央行还需要第三方支付平台能够拿出一个更加可行的安全防范体系。不过，虚拟信用卡依然是未来发展的趋势，只是还需要一个完善的时间。

　　统计数据显示，截至2013年年末，信用卡累计发卡量达到了3.91亿张，其中国有四大银行占据了近2亿张，在原有的模式下，中小股份制银行将很难在信用卡领域出头，虚拟信用卡的推出，将会打破这个格局。而中信银行能够同时和支付宝、腾讯两大互联网巨头合作，原本是件大好事，却遭遇一波三折。

　　华明认为，传统的信用卡审批较慢，是因为银行对于信用卡审批非常严格。但就在这种情况下，信用卡的坏账率依然持续攀高，每年央行公布的信用卡逾期率都不乐观，那么审批速度快、不需要提供更多申请资料的虚拟信用卡的风险性明显会更高。

　　除此之外，信用卡盗刷问题一直是困扰发卡银行的难题，虚拟信用卡如何防范盗刷？一旦用户手机丢失，发卡机构如何保证用户资金安全？

　　有支付机构人士认为，还有一个因素导致此次央行紧急叫停相关业务，那就是移动支付将取代POS机，而移动支付的快速发展，将触动相关机构如银联的核心利益。

　　众安保险躺着中枪

　　在这场“虚拟大战”中，还有一家公司“躺着也中枪”，就是为微信信用卡和淘宝异度支付信用卡承保的众安保险。

　　如果没有此次的央行紧急叫停，众安保险本该成为网络虚拟信用卡竞争的大赢家。

　　根据产品介绍，众安保险在网络虚拟信用卡中承担的是银行方面的信用卡透支风险，保费由银行支付。在发生违约事件时，众安保险可以及时为银行提供资金支持，在一定程度上降低其经营风险，并提供更好的用户体验。同时，该信用险产品扩展提供了针对伪冒风险的保障，既对银行的风险敞口提供了完整的保障，也避免了被伪冒的无辜个人的征信记录受损。

　　众安保险首席运营官许炜表示，这是商业信用保险首次引入到银行信用卡领域，对银行来说，可以用一个确定的价格，锁定信用卡违约的不确定风险，以保障其业务经营的安全性、稳定性及风险的可控性。对保险而言，众安将以此为起点，着力建立一个基于移动互联网平台的信用风险评估机制。

　　有业内人士点评称，虚拟信用卡业务是腾讯和阿里在互联网金融竞争的必然结果，但更大的赢家则是中信银行和众安保险，由此引发的金融和保险业的剧变将更加轰轰烈烈。

　　但央行的一纸通告，让这即将到来的轰轰烈烈顷刻间戛然而止。央行此举，对阿里、腾讯和中信来说，只是伤了些皮毛，但对刚刚出生不到半年的众安来说，所遭受的挫折却不可小视。

　　中信银行2012年年报显示，2012年中信银行全年的信用卡不良率为1.33%。假如以此作为虚拟信用卡的风险发生率，结合此次虚拟信用卡的发卡量和授信额度保守估计，众安保险从中信银行收取的保费至少将达到数百万元。而且基于虚拟信用卡的授信额度小、客户群庞大、发卡速度增长快等特点，众安的保费收入还有很大的增长空间，而这一切随着央行叫停虚拟信用卡，瞬间蒸发了。

　　保监会统计显示，2014年1月，众安保险旗下5款产品的保费收入总和约为1066.46万元，此番数百万元的保费大单被叫停，加上此前为虚拟信用卡项目付出的人力运营成本，众安遭遇的损失无疑是巨大的。

　　暂停之后或将再启

　　根据央行下发的文件，此次叫停，并非禁止线下支付和虚拟信用卡业务，而是暂时叫停，以对该类业务的合规性、安全性进行总体评估。

　　文件中表示，支付宝及相关线下支付、虚拟信用卡公司需在央行进行充分沟通，并改进方案，解决客户身份识别、信息保护问题以及客户支付安全和资金安全等问题。

　　有资深互联网人士表示，央行此次的措施只是暂时性的，而且涉及到的两个部分，一个虚拟信用卡还未正式上线，另一个线下扫码支付支持场景也非常有限，难以带来业务上的实质影响，也不必过于紧张。有金融人士对业务重启表示看好，此次事件或许是未在央行备案而导致的业务暂停，相关管理条例应该很快会出台。

　　另据了解，央行正就《支付机构网络支付业务管理办法》、《手机支付业务发展指导意见》草案进行第三次征求意见，反馈意见已于3月13日截止。