保险产品“怪咖”频现 噱头大过创新

　　由于春运、出行以及如燃放烟花爆竹等较危险的习俗活动暗含诸多风险因素，使得保险这一分散风险、消化损失的工具“不间断”运行，各大保险公司和电商保险平台都竞相推出保险产品促销活动，实施24小时全天候无休的周到服务举措。近日，有保险公司又推出了“吃货险”、“人在囧途险”和“BOSS莫怪险”等新险种，保险“怪戏”似乎愈演愈欢。

　　“怪咖”保险频现，让人不得不思考，这种怪咖保险到底值不值得购买？保险公司如此搞怪是创新还是只为了搞噱头、博眼球？

　　自从有了互联网，保险业“搞怪”的基因被彻底激发。马年伊始，保险“怪咖”一个接着一个：中秋赏月险，春节保太阳；爱情不保鲜，那就保个险；情人节还能买一份怀孕险。保险业似乎陷入了创新的“怪圈”。

　　黄茵(化名)，90后网购达人，她从没想过自己人生的第一份保险是给月亮投的保。黄茵回忆说：“在Wepping(网购)的时候，发现有个‘赏月险’，挺新鲜的，反正也不贵，就买了一份。以前，我们家没有中秋赏月的习惯，今年特别关注天气。最后，还是没能拿到理赔 ，能和家人一起赏月也挺好。”

　　樊宇(化名)为了挑选情人节礼物绞尽脑汁，作为一名金融从业者，除了玫瑰和巧克力，他也想给女朋友挑一份特殊的礼物，一款“鸳鸯保险”吸引了他的注意，“冲着名字，我就买了一份，也算赶个时髦。”不过，樊宇有些无奈地说，“她似乎并不喜欢。”

　　有人叫好，自然有人唱衰。赏月险被质疑是变相赌博，爱情险在拿感情开玩笑，怀孕险是给“一夜情”埋单……保险“怪咖”频现，噱头还是创新？面对质询，保险业还会继续“搞怪”下去吗？

　　“怪咖”产品

　　谁在卖谁在买

　　“孩子就是女人的寄托，有了它谁都无法阻止我活出伟大。”

　　—《爱情公寓》

　　2014年2月11日，平安财险在电子商务平台上推出了一款情人节特供产品—“平安怀孕险”。怀孕也能投保 ？互联网上“炸开了锅”，保险公司借机“炒作”，保险给“一夜情”埋单，诸如此类的质疑铺天盖地，批评的“声浪”不亚于去年的“赏月险”。

　　2013年中秋节前夕，安联财险“赏月险”出现在了电子商务平台上，这应该是国内第一款“怪咖”保险产品。“赏月险”一经推出便引来市场质疑。网民甚至认为：既然如此，是不是在一场足球比赛上也可以开设“赢球险”或“输球险”？

　　搭载互联网，保险业启动的这一轮产品“创新”开局不利。不过，保险公司并没有就此打住的意思，而是变得愈发“汹涌”。

　　“赏月险”还未淡出人们的记忆，“脱光险”、“爱情保险”卷土重来。2013年11月5日，平安财险发布“脱光险”鼓励寻找爱情，单身人群若能在一年后注册登记结婚 ，即能获得保险公司提供的蜜月礼金；东吴人寿的“爱情保险”瞄准剩男剩女的婚恋难题。

　　上海财经大学保险系主任钟明在接受《国际金融报》记者采访时说：“保险是讲概率、讲大数法则的，通常是对损失概率不是很大，但是损失比较大的标的进行投保。从个人消费者角度出发，购买保险从某种意义上就是一次‘赌博’，但并不是法律意义上的‘赌博’，因为没有人购买保险是为了从中获利。”

　　“怪咖‘也是创新。保险公司推出这类保险，主要还是宣传’噱头。”首都经济贸易大学保险系教授、中国保险学会常务理事庹国柱在接受《国际金融报》记者采访时指出，这类保险针对性强，能够满足消费者的个性化需求 ，未来保险仍将走细分化发展道路。

　　专家、学者温和的评价似乎给了保险公司“勇气”。新年伊始，“怪咖”产品有增无减。2014年1月1日，安联财险分别针对春节两大旅游热门目的地—三亚和哈尔滨推出“喜阳阳”春节计划，继投保月亮之后，开始为太阳投保。

　　安联财险与天气“较上了劲”，平安财险对爱情“情有独钟”。各家公司纷纷推出五花八门的产品：阳光人寿开发了一对“鸳鸯保险”；长安保险在北京上线了一款“摇号险”；招商信诺推出稳得利“爱情誓言”保险，此外，甲流险、禽流感险、婚姻险屡见不鲜……

　　谁在制造这些“怪咖”？

　　安联财险是德国安联保险在中国设立的独资公司，“搞怪”显然不是严谨的德国人一贯作风。安联财产保险(中国)有限公司副首席运营官宋玄壁告诉《国际金融报》记者：“其实，我们内部3年前就想过设计类似‘赏月险’的产品。以当时互联网金融发展的程度，不足以将风险迅速分散至全国。因此，即便设计出相关产品也可能遭遇无人问津的尴尬局面。”

　　另一个制造大户是平安财险。自从中国平安董事长马明哲 “爱上”了互联网，公司在互联网的投入和创新在保险业首屈一指。用马明哲的话说：“互联网金融是大势所趋，我们别无选择。”

　　如果说安联财险和平安财险实力雄厚，那么，更多的参与者是一些中小保险公司，比如，阳光人寿、长安保险、招商信诺、东吴人寿等。以东吴人寿为例，在推出“爱情保险”之前是一家名不见经传的总部位于地级市的寿险公司。

　　东吴人寿副董事长、总裁徐建平向《国际金融报》记者道出了心声：“希望这款‘爱情保险’成为打开互联网大门的‘钥匙’。此前，一款类似的产品在电商平台上销售3个月突破5000万元，这让我们看到了互联网保险的巨大潜力。‘爱情保险’只是东吴人寿涉足互联网的第一步。”

　　知道了谁在制造“怪咖”，又是谁在消费呢？记者试图从电商和保险公司获得相关统计，均无果。在庹国柱看来：“通常，购买这些产品的都是年轻人，他们熟悉互联网，经常参与网购，对于保险的了解程度并不高。不过，他们将成为保险公司未来重要的客户。从这个角度看，保险公司推出‘创新型’产品可以说是在培育市场。”

　　精算“难题”

　　宣传大于实际

　　在发现澳大利亚的黑天鹅之前，欧洲人认为天鹅都是白色的，“黑天鹅”曾经是欧洲人言谈与写作中的惯用语，用来指不可能存在的事物，但这个不可动摇的信念随着第一只黑天鹅的出现而崩溃。

　　—纳西姆·尼古拉斯·塔勒布

　　仔细阅读这些“怪咖”的条款 ，不难发现，大多只是名字“花哨”，其本质是条款相对简单的意外险产品。

　　以“赏月险”为例：主险是一份意外险，附加责任为中秋节当天因天气原因导致的赏月不便支付津贴。该产品根据投保价格分成两档：其中一档投保价格为20元，若被保险人在赏月城市(上海、广州或深圳)由于天气原因看不到月亮，可获保险理赔50元；第二档投保价格为99元，赏月城市从3个增加到41个。如果被保险人所在赏月城市由于天气原因看不到月亮，即可获保险理赔188元。

　　安联财产保险(中国)有限公司副首席运营官宋玄壁在接受《国际金融报》记者采访时坦言：赏月险不是真正意义上的天气保险，而是一款意外险产品，主险是1天期限的意外险，附加险加入了天气条款。

　　那么，这款产品是否通过了监管部门的审核？

　　淘宝有关负责人在回答《国际金融报》记者采访时指出：赏月险的设计初衷是为消费者的过节品质予以保障，因为类似中秋等传统节日，赏月是既定习俗，而能否实现赏月，对消费者过节的感受有直观影响。

　　“赏月险在监管部门完整的报备名称是赏月不便险，是根据过去几十年的天气数据做出的精算模型，统计概率得出的结果。”上述负责人强调，赔付的是因不能赏月造成的心情损失。市场上类似的有航班延误险，赔偿的是因航班延误造成的心情损失。

　　不过，在钟明看来：“以‘赏月’为诱饵，吸引消费者购买意外险，噱头大于实际意义。这应该是保险公司在营销上的一种手段，如果是对消费者心情损失的附加险赔偿，那就无可厚非。保险跟赌博不能简单地画等号，赌博是以小搏大，从中获利。以99元‘赏月险’为例，赔偿只是188元，如果说是赌博，这个赔率太低了。”

　　从产品设计角度出发，宋玄壁告诉记者：“坦白说，这次的精算压力确实很大。为此，我们为产品销售设置了截止日是8月31日，从而规避15天天气预报可能出现的投保道德风险。此外，‘赏月险’有一定的销售额度，每个ID只能购买一份。”

　　再来看最近推出的“怀孕险”：从定价看，200元的赔率是800元，相对于其他财产险和人身险 ，保障金额实在有点低，也说明其中蕴含的投保人道德风险很大；其次，从限量520份看，这里面一是保险公司为了控制风险，真正购买的可能更多的是想在近期内怀孕，因此，赔付率可能并不低；此外，“520”谐音“我爱你”，这个量很少，可能被哄抢一空以达到更好的宣传效果。

　　再如去年平安保险推出的“脱光险”，实质为11.11元、111.1元和1111元三个档次的意外保险，购买人若在2014年11月1-11日注册结婚，可分别获赠由婚介机构提供的50元礼品券，500元酒店抵用券和价值4999元的旅游券，但产品同样限量。实际上，1111元的意外险保障的是1年期60万元的意外险和6万元的意外伤害医疗，而现在一般的60万元保额的意外险保费只在百元上下。

　　销售遇冷

　　难撼传统业务？

　　引言：爱情是大脑中的一种“化学鸡尾酒”激发出来的，时间久了，即使最容易对异性产生冲动情绪的人也会对其产生抗体，两年以后，他们的作用便失效了。也就是说，对大多数人而言，爱情的保鲜期只有18-30个月。

　　—辛蒂·哈赞

　　风风火火的“怪咖”是否会挑战传统产品和传统业务？

　　庹国柱的回答非常明确：“不可能。”在他看来，“这些互联网上推出的‘创新型’产品只是针对一些特殊消费者推出的特殊产品，不具备推广性。与传统保险产品相比，这类‘怪咖’设计简单，大多是标准条款。消费者对于传统保险产品的需求不会因此削弱，尤其是，健康险 、医疗保险等保障类产品的成长空间非常大。”

　　记者获得的“怪咖”销售数据也印证了庹国柱的说法。

　　据不完全统计：“赏月险”推出当日，保费为20元的A款产品在上海地区卖出了202份，还有24份库存；保费为99元的B款产品在杭州已卖出了99份；还有10份库存。同样的A款保险在广州和深圳则分别卖出了52份和35份，库存分别为190份和210份，销售不尽如人意。

　　另悉，“怀孕险”的销售同样表现一般。至记者发稿时，该险种仅销售285份。对于这样的销售情况，保险公司似乎并不在意。一家大型保险公司产品设计人员告诉《国际金融报》记者：“推出这些‘怪咖’醉翁之意不在产品销售，而是希望探索由中国网络经济产生的保险需求 。”

　　其实，“怪咖”并非中国保险业的独创。在一些保险业比较成熟的国家，类似的产品屡见不鲜。

　　比如，在日本东京有一家奇特的“初恋保险公司”，专门经营初恋保险。此公司积极帮助那些难忘旧情的男女投保人，寻找其昔日钟爱的初恋情人，以重温罗曼蒂克的旧梦。虽然日本生命保险公司以20-50岁年龄段的1000名男女为对象，就“初恋”为题做了相关调查。结果显示，75%的受访者在学生时期就体会到了初恋的幸福 ，但只有1%的受访者表示自己最终与初恋对象结婚。

　　在英国 ，大约有20%的新婚夫妻都会投保爱情险，其中还有60%左右的投保夫妻把这种爱情险作为家庭理财的重要选择。保险公司规定，只要是已婚夫妇，均可购买爱情保险。每对夫妇每月只需要缴纳5英镑，即可享受爱情保险。自保险之日起，夫妇和睦相处达25年(银婚)者，可以领到5000英镑的保险金；夫妇中若有一个在保险期间病故或其他原因死亡，未亡人也可以领到1000英镑的抚恤金；如果参加保险的夫妇不和，经由公司调解无效而离婚者，被遗弃一方可获3000英镑的保险金。

　　与英国相似，瑞典的已婚男女只要按年缴纳一定数额的投保金，到银婚纪念日(25年)时，保险公司就会一次性给予一笔可观的保险金。其间夫妻双方如有一人故世，另一方亦可领到一定数额的抚恤保险金。

　　韩国的爱情保险已有20多年的历史，包括婚前和婚后爱情保险。婚前的爱情保险以恋爱者是否结婚为给付条件，若双方最终成婚，保险公司将给付一定额度的保险金，否则不给付保险金。而婚后爱情保险则以婚姻存续到一定年限为给付条件，婚姻存续到一定年限，保险公司在重要的结婚纪念日支付保险金，婚姻中断即止。

　　相比之下，美国的婚姻保险更像是一份财产分配保证合约，双方离婚按保单上的比例分家产，若因为保险责任内的事故不能履约，则由保险公司赔偿。此外，因婚外情导致婚姻破裂的一方在财产分配上将受到惩罚。美国婚姻险的保单上按夫妻实际共有财产，列明财产分配及赡养费情况。倘若双方真要离婚，就履行财产分配合约，若因为保险责任内的事故不能履约，则由保险公司赔偿，无须诉讼。并且可以在保险中约定，因婚外情而导致婚姻破裂的一方，在财产分配方面会有所惩罚。