P2P网贷之多重风控手段

　　从投资人的角度看，或许只体会到投资人出资给借款人、借款人归还本息给投资人这样表面的双向线条。但事实上，每一个环节的背后都隐藏着庞大且周密的风控措施，正是这些环环相扣的风控，才能保障投资人的每一笔本息。

　　很多人认为P2P平台进入门槛很低，但事实上，其对金融端和互联网端的要求都非常高。对于那些高杠杆下附带担保的P2P平台，如果承担的损失远远高于资本金时，就将面临破产。仟邦资都的专家分析指出，那些发生流动性危机、挤兑风波的P2P平台，核心问题就出在风险控制上。

　　P2P平台面临哪些风险

　　P2P最早起源时，只是担任信息中介的角色，P2P平台对借款人发布内容的真实性不负有审核义务，全凭诚信。但是，这种模式由于没有很好地解决出借人的疑虑，因此成交率很低。于是，越来越多的P2P平台开始添加“增值”服务，如在线对借款人进行尽可能详尽的调查、引入担保机构、向出借人承诺保本。这在无形中使P2P平台承担了一个准金融机构需要承担的风险。在此，主要讨论两大类风险。

　　其一：信用风险

　　借款人违约及虚假借款人是信用风险的两大主体，借款人的数量越多，对P2P管理信用风险的要求就越高。

　　其二：流动性风险

　　即投资人资金变现速度的快慢构成了流动性风险，严重的流动性风险会引发挤兑。

　　四重审核规避信用风险

　　要有效规避信用风险，就要多维度掌握借款人的个人信息，且越详实越好。对那些没有自身生态圈数据的P2P平台来说，掌握借款人线下数据是重中之重。有的平台把借款人债权项目的推荐外包给有业务来源和风险管理经验的合作伙伴，虽省去了发掘并审核借款人的精力，但不可否认的是间接了解的信息不如直接调查来得清晰、稳定、主动。而以自建风控的仟邦资都为例，则主要通过以下四重严格审核：

　　(1) 审核材料，包括借款人的身份证、婚姻证明、银行流水、征信报告、房产证明等必备材料的审核及真实性验证。

　　(2) 借款人及配偶的调查，仟邦要求夫妻双方共同签字才能办理借款业务，以有效规避因配偶不知情导致的追偿成本。

　　(3) 对借款人还款能力的评估，特别是当借款人为企业主个人的时候，就会对借款资金的用途流向、企业背景做进一步调查，以防卷款跑路的现象发生。

　　(4) 线下实地考察，对于抵押房产，风控人员会进行实地走访，并通过询问附近的房产中介交叉验证抵押房产价值。

　　住宅抵押应对流动性风险

　　大部分P2P平台一般采取两类抵御措施，一类是提供一些比较短期的项目，另一类则添加债权转让功能，投资人支付议价。

　　事实上，流动性风险处理不好容易发生挤兑危机，而很多投资人正是出于能够及时变现的考量会更青睐有金融机构作背书的平台，这类平台以自身银行体系的产品为基础进行销售。也正由于机构提供的强大信誉背景，使得债权转让更容易。但此类投资人没有考虑到的一点因素是，由于综合性金融机构涉足领域众多，在各个板块都有可能受到某类市场风险的冲击而影响信用背书质量，所以这类平台抵御市场风险的能力不如独立的一套保障体系来得简单有效。

　　而住宅类抵押的P2P产品，除了抵押保障外，另一个巧妙点在于，住宅类房产，特别是上海住宅类房产是特别容易出手的，投资人可快速变现。