剑指蚂蚁金服 微众银行平安一账通携ROBO模式来袭

　　近日，腾讯机器人写的财经新闻让传媒届惊呼，新闻智能时代将来临。其实，机器人在越来越多的领域开始取代人发挥重要的作用。

　　财富管理领域，“Robo-Advisory”(智能投资理财顾问、机器人理财)正是时下最为时髦的财富管理模式。

　　在美国，早已出现像SigFig、Wealthfront这样的智能投资平台，而在8月底，全球最大投资管理公司贝莱德宣布收购将收购初创的智能理财公司FutureAdvisor.

　　眼光回到国内，作为国内知名的金控集团平安也在不断探索，互联网起家的阿里巴巴和腾讯也纷纷推出了蚂蚁金服和微众银行，至此形成了一个PAT(注：平安Pingan、阿里巴巴alibaba、腾讯Tencent)为第一集团的财富管理新格局。

　　BAT时代真的变成PAT了吗？平安、蚂蚁金服和微众银行都很重视的Robo-Advisory究竟是什么？

　　“互联网+时代的财富管理，不只要普惠化，还要为不同类型的客户提供定制化、个性化的服务。一账通将通过‘三合’(即账户整合、服务综合、产品组合)战略来完善平台布局，最终为用户提供增加价值的财富管理方案。”平安金融科技总经理罗子斌在近日接受专访时如是说。

　　一账通的野心

　　随着8月中旬平安金融科技的一账通新版上线，而其中最引人瞩目的就是加入了可以为用户提供个性化理财服务的线上私人投资顾问，也搭上了“Robo-Advisory”的班车，由此跃升至国内首家智能财富管理平台。

　　与此同时，阿里巴巴的蚂蚁金服和腾讯旗下的微众银行也在不断将“Robo-Advisory”的模式植入产品。

　　美国花旗银行9月初的一份研究报告指出，在短短两年时间里，机器人顾问所掌握的资产就已经从2012年的几乎为零增加到了2014年底的140亿美元，而且这种服务的受欢迎度正在日益上升。

　　该报告预测，在未来十年时间里，机器人顾问管理下的资产将会呈现出指数级增长的势头，总额将达到5万亿美元。

　　在中国，余额宝、P2P等互联网金融产品已经让越来越多的用户获得了普惠金融带来的好处，智能理财则可能成为新的热点。

　　“互联网+时代的财富管理，不只要普惠化，还要为不同类型的客户提供定制化、个性化的服务。一账通将通过‘三合’(即账户整合、服务综合、产品组合)战略来完善平台布局，最终为用户提供增加价值的财富管理方案。”平安金融科技总经理罗子斌在接受《陆家嘴》杂志记者采访时如是说。

　　平安一账通诞生于2009年8月，最初主要是为了打通用户的平安账户，在同一个平台上，一个用户，只需一套账户、一个密码即可使用平安的银行、保险等不同类别的网络业务。

　　而现在，一账通整合的资产账户包括存款、信用卡、投资、保险、贷款、车辆和房产等等。7月，平安金融科技和深圳前海征信中心股份有限公司开展“财富信用”活动，把资产的概念扩展到了虚拟资产。可以说，一账通对资产进行重新定义，把一切有价值的东西都定义为资产，都可以放在一账通账户里。

　　在完成账户资产信息整合之后，一账通可以全面分析个人财富状况，包括流动性、信用、保险等，然后根据对用户的全面了解，设计出个性化财富管理方案。只要用户愿意把资产放在一账通账户里，都可以获得“线上私人投资顾问”的个性化理财咨询服务。

　　罗子斌表示，一账通的这个“线上投资顾问”是通过把平安集团累积的27年的这个综合金融所积累的数据放到大数据平台上分析得到的。

　　一账通的财富信用管家中的财富体检功能可以基于上亿的海量数据，1000+个用户标签，对用户的投资健康度、保险健康度、信用健康、还款能力、流动性健康等进行全面、专业化的财富体检。财富信用管家会在用户的风险喜好过低或者过高时，建议用户调整资产配置比例。甚至能够做到，分析用户不同的信用卡流水，告诉用户可能要停止刷某张卡，因为它的利率较高，或者是还款期太短。

　　一账通独家开发的“金融产品智能推荐引擎”会通过大数据运算给用户推荐最适合的金融产品组合。智能推荐引擎还会进一步对在和用户的交互过程中会产生的数据进行分析，根据用户个人的投资习惯和偏好不断的进行调整，用户用得越多就越智能。

　　作为一个智能化平台，一账通和传统的财富管理的最大区别在于，它是基于用户需求为用户提供理财方案，而不是像理财顾问那样先拿到产品再向用户推销。

　　向用户提供方案而不是产品是罗子斌一直强调的。传统的的投资顾问从产品发行方收取赚取佣金，佣金更高的产品推荐的意愿必然更强。一账通只为用户提供方案，就避免了投资顾问主观情绪的影响。

　　“我们在搭建平台的时候考虑的就是怎样纠正这种给予投资顾问利益的扭曲。我们最后决定先把产品去掉，以方案为主，交给用户去选择。”罗子斌表示。

　　正是这种基于客户需求的理念让一账通获得了越来越多的用户的支持。截至2015年7月底，一账通累计注册用户已达6000万，管理的财富资产超过7000亿元。

　　构建PAT的互联网金融江湖

　　8月13日平安一账通3.0版上线；8月15日，微众银行App正式上线，三天后，阿里旗下的蚂蚁聚宝上线。在智能手机的普及的今天，移动互联网已经成为兵家必争之地。

　　同为掌上理财平台，微众银行具有银行的功能，可以提供活期和定期存款服务，也可以购买股票基金以及“存工资”等产品，主打理财和转账两项业务。

　　蚂蚁聚宝集合了余额宝、招财宝和基金等三种理财类型，实现一个账号打通，并通过收购的数米基金网接入900余只基金，可以在平台上直接购买基金。

　　在传统的银行渠道，客户购买理财产品通常都会有理财师或者理财顾问会为用户提供咨询服务。微众银行也好，蚂蚁聚宝也罢，用户都不能获得理财顾问的服务。而这正是一账通所主打的功能。

　　“通过一账通线上的私人投资顾问，让用户能够在每天只需花一杯咖啡的钱就能享用私人银行、私人投顾的服务。”这是罗子斌对一账通的愿景。

　　此前，支付宝的相关负责人已经在媒体上透露过他们将会把之前用在客服上的机器人进一步渗透到理财领域。

　　蚂蚁聚宝运营总监祖国明曾在第一财经的《首席评论》栏目中表示：“一站式理财未来发展趋势是个性化的理财服务。经过沉淀一定的用户，结合大数据分析，一站式理财最终会为用户提供量身定做的个性化理财服务。”

　　刚刚成立的蚂蚁聚宝目前显然是处在用户沉淀阶段。

　　从用户体验来看，蚂蚁聚宝的操作是最为简单的，蚂蚁聚宝可以直接利用支付宝账号登录，资金出入都通过支付宝转账，不用重新绑定银行卡。微众银行必须绑定银行卡，而且不能显示理财通的资产。

　　一账通的使用方式和前面两者都有很大区别，使用一账通首先要把各种银行卡、各种资产绑定到一账通账户。在完成绑定之后，一账通的功能则会非常强大。

　　在一账通就可以一个账户、一站式查询所有金融资产，转账、充值、购买产品也都非常简单；同时提供多种与金融场景相关的生活账户服务，如车房估值、我的卡包等。