买房的另类贷款渠道:保单借款 个人消费贷款

www.yingfu001.com 2014-08-15 05:30 赢富财经我要评论

  1. 保单借款

  如果借款人已经有一份商业保险,可以向保险公司借款,最多可以借到保单现金价值的80%,利率与银行6个月的借款利率相同(目前银行6个月贷款年利率为5.6%)。只要保单缴费有效,每次期满时都可以通过偿还利息使借款续借,每次续借同样是六个月。如果六个月不还利息,利息就会滚入借款本金,接着自动续借也是六个月。

  注意:并不是所有的保单都可以向保险公司申请借款,只有具有保单借款功能的保险比如:储蓄性质的人寿保险、分红型保险及养老保险、年金保险等人寿保险合同,而意外险、健康险、投资连结保险及万能寿险,由于不存在现金价值或现金价值波动不可控制,因此不具备质押贷款的功能。

  优势:

  A利用保单借款,避免了退保带来的现金价值的损失;不影响保险的保障功能,即使在借款期,投保人出现保险中的意外,保险公司按保险合同正常理赔(扣除借款本金和利息).

  B手续简便:不需要对借款人进行资信审查,也不需要指定贷款用途,一般保单借款3-5个工作日资金即可到账。

  C借款利息都是按“天”计算,借款到期后可以续借,可以只还利息,不还本金,减轻还款压力。

  D如果借款人满足保单现金价值10万且保单具有借款功能,这种方式的借款放款速度快,利率低。

  劣势:保单借款不但对保单现金价值有要求,比如要想借款10万元,需要保险的现金价值至少达到12.5万元。而且对保险的种类也有明确要求,并且只有保单具有借款功能才可以利用这种方式借款。

  2. 银行个人消费贷款

  几乎每家商业银行都有消费贷款,贷款10万,期限一年,银行个人消费贷款利率一般在7%-8%,可以支持多种用途,比如用于结婚,教育,装修,买车等,有的银行推出的消费贷款产品属于纯信用,无抵押贷款。

  注意:

  A个人消费贷款获批后,银行放款不会转给个人账户用于消费项目,而是直接支付给商家。比如贷款用于装修,银行直接把钱打到装修公司账户。

  B 如果贷款买车,建议直接通过购车贷款产品,专款专用。因为有的银行给车贷的利息低于个人消费贷款利率;有的汽车销售商有时会贴息,个人承担的利息会更低。

  C 消费贷款期限最长一般不超过5年。

  优势:银行利率最低,贷款可支持多用途。

  劣势:放款速度慢,对借款人审批程序严格。

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